O custo total do empréstimo – o que é? fórmula de cálculo CPM

Muitas vezes planejando fazer um empréstimo, devemos prestar atenção aos cartazes de organizações que oferecem esse serviço. Lisonjeado por favorável taxa de juros, os clientes são surpreendidos quando eles aprendem muito mais como resultado do custo total do empréstimo.

A taxa de juros – isso não é exatamente o que você começa quando você faz um contrato. O montante do pagamento em excesso é também muitas vezes inclui o custo da papelada e várias comissões. Então, o que é a taxa de juros efetiva? O que é e como calcular o montante do pagamento em excesso? Vamos tentar resolver esta questão.

O que é CPM?

Então, qual é o preço total do empréstimo? Definição nos diz que este termo resume todas as possíveis taxas e pagamentos mensais do empréstimo. Sob a lei russa, este montante deve ser listado na primeira página do contrato de empréstimo, ou melhor, no canto superior direito. A informação deve ser delimitada por uma moldura quadrada e impresso maior fonte que pode ser usado neste caso. A inscrição deve ocupar não inferior a 5% da área total da página. Portanto, se no momento da assinatura do contrato você pode ver um grande número fechado em um quadro quadrado preto – este é o custo total do empréstimo. O que é, em palavras simples pode ser explicada da seguinte forma. Isso tudo é o valor que você paga no final, quando você faz um contrato de empréstimo. Ele inclui juros, comissões, taxas one-time, pagamento a terceiros, e assim por diante.

Onde é que uma coisa dessas?

A única causa de um conceito tão pode ser considerado como abuso de instituições financeiras individuais. Eles concluíram que, prometendo clientes atractivas taxas de juro, os bancos estão "esquecidos" para dizer sobre todos os custos associados, contando com o contrato. A presença de pagamentos complementares pode ser tão baixo nível de interesse, que não terá qualquer valor.

A desvantagem de tais empréstimos está se tornando um cliente não pode realisticamente avaliar o futuro e calcular as forças em pagamento da dívida. Final, pode, infelizmente. Cliente incapaz de pagar enormes somas de recorrer a reestruturação da dívida. Ao mesmo tempo que sofre e histórico de crédito do mutuário.

Claro, aberto a fraude ainda não está atingindo – todas as condições e pagamento excessivo escrito abertamente no contrato. Mas nem todos os cidadãos têm um nível adequado de educação, de modo que sem a assistência de um advogado e um economista para compreender os seus meandros. Tudo isso levou ao fato de que em 2013 uma lei exigindo que todas as instituições financeiras para chamar a atenção dos indicadores de clientes, tais como o custo total do empréstimo foi adoptada pelo Governo.

O que é que você espera de entender. Agora vamos falar sobre onde você pode aprender e como calcular de forma independente essa figura.

Como saber o custo total do empréstimo?

Como já mencionado, essas informações devem ser disponibilizadas ao público. Você pode perguntar diretamente o gerente: "Qual é a taxa de juros efetiva" O que é e para onde olhar, você já sabe. Então você pode apenas olhar para a primeira página do contrato. Se você não vê o número correto no lugar certo, não é uma ocasião para refletir, e não se esconder de você se alguma coisa. faz honesto Banco não esconder a quantidade de UCS. Isto demonstra a "pureza" das intenções, e cria uma imagem positiva da instituição no mercado financeiro.

Para entender como calcular o custo total do empréstimo, você precisa saber o que está incluído no cálculo eo que não é levado em conta.

O que está incluído no CPM?

Nem todos os valores pagos pelo cliente, utilizados para o cálculo da taxa de juros real. Loan Calculator (calculadora é útil para você) podem incluir os seguintes parâmetros:

• frequência (periodicidade) de reembolso do empréstimo;
• taxas de serviços de gestão de caixa;
• o pagamento de juros;
• Pagamento em favor de 3 pessoas a cujos serviços são necessários para a emissão do empréstimo de dinheiro;
• Comissão (coleção) para a análise do pedido e emissão de crédito;
• o custo da emissão de um cartão de pagamento ou um instrumento de pagamento electrónico, posição na conclusão do contrato;
• taxa para abrir uma conta bancária.

terceiros, neste caso pode ser considerado:

• desenvolvedores;
• perito avaliador;
• notário;
• organização de seguros;

Desde a conclusão do contrato de empréstimo de um período de alguns anos é muito difícil prever quais serão as taxas de terceiros depois de um tempo, no cálculo da soma total desses empréstimos são usados que existem no momento da assinatura do contrato.

Que não está incluído?

Deve saber que nem todas as taxas associadas com o processamento de empréstimos, podem ser tidos em conta no cálculo do UCS. As exceções são:

1. Os custos não foram incluídos nos termos de empréstimo, mas as disposições da lei.
2. O pagamento de multas e penalidades para condições de falha do contrato de empréstimo.
3. Comissão, estão disponíveis no contrato e, dependendo do comportamento do cliente.

Para o último ponto incluem o seguinte:

• Pênalti para o reembolso antecipado de empréstimos.
• Taxa para retirar dinheiro de um caixa eletrônico. Alguns bancos dão dinheiro apenas para transferir para um cartão de débito. Ao mesmo tempo, se você tentar remover a totalidade do montante ou parte dele na ATM "não-nativos" com você vai manter um percentual adicional.
• A taxa para o fornecimento de informações sobre o montante da dívida através de SMS ou e-mail.
• taxa de comissão para a realização de operações em moeda diferente daquela em que o crédito foi emitido. Por exemplo, se você cartão de crédito do rublo, e você fez uma compra na loja online japonês.
• A comissão cobrada pelo banco para a transferência de fundos de outras instituições de crédito.
• O pagamento da possibilidade de suspender as operações bancárias (cartão de bloqueio).

fórmula

Um cálculo exato deste índice é, em princípio, impossível, porque tudo depende se estão reunidas as condições originais do empréstimo, até ao mais ínfimo pormenor. Banco da Rússia para o cálculo CPM é oferecido como uma fórmula complicada que nem sequer é um funcionário do banco é capaz de calcular corretamente tudo pela primeira vez. O que podemos dizer sobre os cidadãos comuns.

Neste trabalho, propomos um cálculo (embora um pouco áspero) muito mais simples do empréstimo. Calculadora você ainda precisa, mas o cálculo não leva muito tempo. Assim, a fórmula: UCS = TFR + Ch + P, onde:

• TFR – o montante do crédito (empréstimo);
• Ck – o valor de todas as comissões como um one-off e periódico;
• P – a taxa de interesse;
• UCS – cheio custo (total) do empréstimo.

Todos os dados desta fórmula são expressos em termos físicos, mas sim na moeda do empréstimo. O tamanho total das comissões é calculada somando todas as quantidades conhecidas para o período completo do contrato. O tamanho da taxa de reembolso total% podem ser encontrados no cronograma de pagamentos. Ele deve necessariamente ser fornecido pelo banco.

Exemplo de calcular o custo total de contracção

Vamos dar uma olhada prático para a forma de calcular o custo total do empréstimo. exemplo:

• um empréstimo de 320 y. e durante 3 anos a uma taxa anual de 16% .;
• para a comissão de concessão de crédito – 2%;
• Pagamento por serviços de gestão de caixa – 1,2%.

Primeiro você precisa para determinar o montante dos juros principal, ele pode ser visto no contrato de empréstimo. No nosso caso, o método de pagamento de anuidade montante do pagamento em excesso será 85 em. e.

Acreditamos que a comissão para a emissão de 320 y. e. * 2% 6.4 = y. e.

Agora vamos descobrir quantos da Comissão de serviços de gestão de caixa: (…. 320 cu + 82 cu) * 1,2% = 4,86 em. e.

Depois de todos os cálculos, é possível determinar a quantidade total de 320 y. e. 85 y. e. + 6,4 y. e. + 4,86 na. e. = 416,26 a. e.

Em geral, nada complicado. É claro, este não é o valor total para a moeda, que será lançado no cálculo de uma fórmula complexa, proposto pelo estado. Mas as diferenças não são muito significativas. Você pode usar uma variedade de calculadoras de empréstimo, abundantes colocados na Internet para cálculos mais precisos.

O que dá a análise do indicador da CPM?

Consciência do valor total do empréstimo, em primeiro lugar dá-lhe uma ideia clara do tamanho real do excedente o empréstimo na data de vencimento. Assim, quando as taxas de juros aparentemente iguais, você pode selecionar um produto bancário, que será mais barato. No entanto, não devemos esquecer que a avaliação do CPM não considerar uma série de fatores – na prática, pode não ser tão nos cálculos.

Por exemplo, uma pessoa pode encontrar os fundos e pagar o empréstimo antes do previsto. Neste caso, o pagamento em excesso será significativamente reduzido. Mas pode ir por outro caminho. Atrasos na implementação das disposições do Tratado pode resultar em penalidades que são muitas vezes vai aumentar a quantidade do pagamento em excesso. Portanto, ao escolher um produto banco não contar com os valores-limite para o custo total do empréstimo, você deve tentar fornecer todas as opções.

controle estatal sobre assentamentos

Uma das funções importantes do Banco Central é monitorar outras instituições financeiras. O objectivo deste foco – monitoramento para assegurar que os bancos não abusem da sua influência e as taxas de juros inflados sobre os juros. A este respeito, o Banco Central trimestralmente recolhe as informações necessárias e publica o valor médio de mercado da CPM para diferentes tipos de empréstimos. Todas as instituições de crédito são obrigadas a ter em conta esses parâmetros. condições de oferta em que o valor total do empréstimo for superior à média do mercado por mais de 1/3, os bancos não são permitidos.

PSK, anuncia os bancos centrais são realmente média. Afinal, eles são calculados com base em informações recebidas de pelo menos 100 principais credores, ou 1/3 de instituições financeiras do país que fornece qualquer produto de empréstimo particular.