Qual é melhor – um empréstimo ou uma hipoteca para a compra de habitação?

A aquisição de habitação própria sempre foi um problema urgente para muitas famílias jovens. Nos países europeus, a questão do melhor: um empréstimo ou uma hipoteca, aos cidadãos em geral não vale a pena. A razão é que os bancos ocidentais estabelecem muita diferença entre esses tipos de empréstimos. Na Rússia, pelo contrário, a diferença não é tão tangível. Então, o que vale a pena tirar de nós? Crédito hipotecário ou de consumo? Qual é melhor? Moscou e muitas outras cidades da Rússia, podem se orgulhar de tais taxas de juros:

13-14% – a hipoteca;

17-20% – crédito ao consumidor.

Como você pode ver, a diferença não é fundamentalmente excelente. Portanto, a questão do melhor: um empréstimo ou uma hipoteca, está ganhando crescente popularidade. Permitamos também ponderar sobre este assunto, comparar todas as vantagens e desvantagens desses tipos de empréstimos para a população.

Hipoteca: o que é isso?

Antes de falar sobre qual tipo de empréstimo é melhor tomar: um empréstimo ou uma hipoteca, vamos desenhar uma linha entre esses conceitos.

O termo "hipoteca" refere-se ao empréstimo de dinheiro concedido a você por uma instituição financeira para a compra de habitação. Ao mesmo tempo, o contrato de empréstimo de hipoteca imediatamente estipula o fato de que a habitação adquirida se torna imediatamente garantida. Isso significa que o apartamento comprado não pertence oficialmente a você até você pagar sua dívida. O proprietário da habitação será o banco. Portanto, a resposta para a pergunta sobre isso. Que é melhor tomar uma hipoteca ou um empréstimo, dependerá em grande medida de se você quer se tornar imediatamente proprietário de um apartamento ou estar pronto para viver "em casa com o banco" por muitos anos.

Como o crédito ao consumidor parece?

O empréstimo do consumidor que um grande banco pode emitir, sem sequer interessar em onde o dinheiro será gasto. Além disso, a casa ou apartamento comprado imediatamente se torna sua propriedade e você pode fazer qualquer coisa com eles. Quase sempre obter esse empréstimo, você precisará desenhar um ou mais garantes. Também será necessário fornecer um depósito equivalente ao valor exigido. A vantagem neste caso é o fato de que não é necessário atuar como um alojamento para habitação. Pode ser um carro caro, um barco, uma doca, títulos e muito mais. A única condição é o custo da hipoteca. Deve ser proporcional ao tamanho do empréstimo.

Requisitos das organizações bancárias

As vantagens e desvantagens desses tipos de empréstimos serão discutidas abaixo, mas agora vamos discutir a diferença nos requisitos estabelecidos pelos bancos em ambos os casos. Os termos de registro e o tamanho do pacote de documentos também podem se tornar argumentos de peso no que diz respeito ao melhor: um empréstimo ou uma hipoteca.

Ao registrar as necessidades. Um empréstimo, uma instituição financeira só está interessada no mutuário. Geralmente, para verificação, é necessário fornecer um documento confirmando a renda e garantir a disponibilidade de um garante solvente.

No momento do registro do empréstimo hipotecário, o banco também verifica a "limpeza" do apartamento. Por um lado, leva muito mais tempo, mas por outro – você pode ter certeza de que, no futuro, ninguém poderá desafiar o negócio. Um banco como este não o permitirá. Se a instituição financeira tiver mesmo a menor dúvida na transparência da transação, você simplesmente não emitirá uma hipoteca.

Se você tiver o pacote necessário de documentos e um histórico de crédito positivo, um empréstimo ao consumidor pode ser recebido por um dia. A decisão de obter uma hipoteca pode levar 5-7 dias. E o pacote de documentos "hipotecários" é imensamente maior.

Taxa de juros

Então, empréstimo ou hipoteca para habitação? Qual é melhor? Para uma resposta mais precisa a esta questão, devemos abordar detalhadamente a questão do pagamento em excesso.

Como você sabe, os programas bancários hipotecários estão constantemente em desenvolvimento e continuamente melhorando. Hoje, os juros sobre este tipo de empréstimos variam de 10,5 a 15% ao ano. E se o empréstimo for recebido em moeda, então o menor.

Mas os programas de consumo também não estão atrasados. Se você não leva em conta empréstimos expressos fabulosamente caros, as taxas de crédito ao consumidor raramente excedem 20-21%. Parece que isso é muito mais do que uma hipoteca. Mas é assim que olha.

Para uma comparação efetiva, você precisa prestar atenção não só ao valor da aposta, mas também ao pagamento em excesso real. Uma vez que a hipoteca é um empréstimo de longo prazo, o pagamento em excesso para todo o período pode chegar a 150, às vezes 200% do preço inicial. Os empréstimos ao consumidor raramente são emitidos por mais de 7-8 anos. Para este período, você terá tempo para não pagar mais de 50% do custo da habitação. Então, o montante que você está disposto a pagar em excesso no final pode se tornar outro argumento de peso no que diz respeito ao que é melhor: crédito ao consumidor ou hipoteca.

Calcule custos adicionais

Os empréstimos ao consumidor raramente são acompanhados por penalidades adicionais. Em casos extremos, eles simplesmente podem ser abandonados.

No caso de uma hipoteca, você não poderá evitar pagamentos adicionais. Tais despesas, por exemplo, incluem o seguro de propriedade obrigatória. Além disso, a instituição financeira pode obrigá-lo a assegurar não apenas a habitação comprada, mas também a vida e a saúde, bem como insistir no seguro de título dos direitos de propriedade. Tudo isso aumenta significativamente as despesas do mutuário.

Há outro fato importante. Nenhum banco lhe dará uma hipoteca sem uma avaliação independente da propriedade. Escusado será dizer que o mutuário deve realizar esta avaliação às suas próprias custas. O registro de alguns certificados e autorizações também pode ser cobrado.

Prós e contras da hipoteca

Então, o que é melhor: um empréstimo ou uma hipoteca? Vamos pensar sobre isso.

Como qualquer outro tipo de empréstimos, os empréstimos hipotecários possuem qualidades positivas e negativas. Entre as melhores partes podem ser identificadas da seguinte forma:

• As taxas de juros mais baixas. Isso é possível porque o risco de não retorno é muito insignificante neste caso. Primeiro, o banco verifica muito cuidadosamente o mutuário e a propriedade a ser adquirida. Em segundo lugar, se algo der errado, o apartamento simplesmente permanecerá na propriedade do banco. E esta é uma ligação muito altamente líquida.
• Em alguns casos, é possível emitir um subsídio ou obter um desconto do estado. Então a taxa de juros para o consumidor cairá para 6-8%.
• Os empréstimos de longo prazo, combinados com uma taxa de juros mínima, permitem que você faça o pagamento mensal o mais acessível possível.

Há, no entanto, aspectos negativos aqui. Por exemplo, estes são:

• A necessidade de fazer uma contribuição inicial não inferior a 10% do custo do objeto adquirido. Ainda precisa ser acumulado.
• Apenas um pagamento excessivo predatório. Pelo valor que você paga no final, você pode comprar dois, e às vezes três apartamentos.
• Custos adicionais significativos, que não podem ser evitados.
• Um empréstimo hipotecário não pode ser pequeno. Obter um montante inferior a meio milhão de rublos é bastante difícil. Isso se deve ao fato de que os custos indiretos da instituição financeira neste caso são bastante amplos.
• Limitação de propriedade para o reembolso total do empréstimo. Você pode viver na acomodação comprada. Mas aqui para alugar um apartamento, vender, trocar, dar ou fazer com ele, qualquer outra ação legalmente significativa não funcionará. Além disso, será impossível fazer a reconstrução. Isso exigirá uma permissão por escrito do banco.
• Às vezes, é difícil reembolsar uma hipoteca sem aplicar penalidades antes do cronograma.

Vantagens e desvantagens dos empréstimos ao consumidor

Ainda acho que para você uma melhor hipoteca? O empréstimo para um apartamento também tem suas vantagens:

• Todos os aplicativos são considerados o mais rápido possível e o dinheiro pode ser recebido no prazo de 24 horas.
• Os mutuários estão sujeitos a requisitos muito menos rigorosos.
• Ao elaborar um empréstimo de consumo, você precisa preparar um pacote de documentos muito menor.
• Você pode obter qualquer quantia. Nem o limite superior nem inferior é, em princípio, ilimitado.
• Não há necessidade de poupança própria. Você pode comprar um apartamento sem dinheiro mesmo para a primeira parcela.
• Alguns bancos podem emitir dinheiro sem garantia. Será suficiente ter um bom garante solvente.
• Se você abordar com competência a escolha de um pacote de crédito, o pagamento em excesso pode ser muito pequeno.
• O mutuário imediatamente se torna o dono da habitação e, por exemplo, pode alugá-lo. Isso pode acelerar significativamente o reembolso do empréstimo.

Contras de empréstimos ao consumidor:

• Em comparação com as hipotecas, a taxa de juros pode ser bastante elevada.
• Pode haver dificuldades em confirmar a solvência do mutuário. Alguns bancos não consideram a possibilidade de atrair co-mutuários para aumentar o valor máximo do empréstimo.

Vamos resumir os resultados

Se você analisar cuidadosamente todos os itens acima, pode-se notar que, em geral, para realizar o sonho de sua própria habitação é melhor ainda usar uma hipoteca. No entanto, se a maior parte do montante que você já possui e para um passo decisivo é inferior a meio milhão, então o consumo é exatamente o que você precisa. Especialmente no caso em que você espera receber fundos adicionais em breve, e a habitação precisa ser comprada agora e não há como esperar. Além disso, se você tiver uma boa renda, mas não pode confirmá-la oficialmente, você não receberá uma hipoteca.