Empréstimos bancários: tipos e condições

Atualmente, os empréstimos bancários se tornaram uma fonte comum de financiamento para grandes aquisições, tanto para a população e empresas. pessoa não iniciados muitas vezes é difícil lidar com a variedade de ofertas de crédito e condições de crédito.

O crédito bancário – a transferência de uma pessoa instituição de crédito ou fundos de entidade com base em honorários com a condição de seu retorno após um determinado período de tempo.

Tipos de empréstimos bancários

Na economia, não há divisão única de empréstimos a algumas de suas espécies. Os mais comuns são os seguintes sinais de classificação:

• entidade de empréstimo (pessoas singulares, pessoas colectivas);
• prazo (curto, médio, longo prazo, a demanda);
• nomeação (consumidor, empréstimos para automóveis, investimentos, hipoteca, comercial, industrial, agrícola);
• se eles são protegidos (protegido, inseguro);
• tamanho (pequeno, médio, grande);
• o processo de reembolso (valor único resgatáveis resgatáveis pela programação);
• tipo de taxas de juro (prefixados, taxa de flutuação).

Atualmente, o crédito bancário, o sistema bancário da Rússia estão a mudar: um número crescente de ofertas de crédito e as suas condições estão se tornando mais diversificada.

Mais tarde, no artigo vamos examinar em pormenor as mais comuns bancários empréstimos de dinheiro para indivíduos e programas de empréstimo parâmetros relevantes.

empréstimos ao consumidor

Consumidor – é empréstimos bancários para as necessidades urgentes, os meios pelos quais você pode gastar em qualquer finalidade a seu critério. O crédito ao consumidor pode ser a melhor opção, se a soma exigida uma de tamanho médio, ea velocidade e facilidade de obtenção de dinheiro é muito importante. Opcionalmente, você pode obter um empréstimo a um cartão de banco conta ou em dinheiro. Pagamento é possível em dinheiro, ATM e Internet. Você pode pagar com cartão de crédito de crédito, em dinheiro ou por transferência da conta.

Termos e condições:

• empréstimo hipotecário: a quantidade mínima varia entre 15-50 mil, o máximo – 500,000-3.000.000. Para os clientes com histórico de crédito impecável ea quantidade de clientes da folha de pagamento pode ser aumentada.
• taxa de juros depende de vários parâmetros e tem uma grande propagação em diferentes bancos.
• Prazo: geralmente emitidos por um período de até 5 anos, mas pode ser prorrogado para certas categorias de mutuários ou caro prometidos. Por exemplo, um banco consumidor empréstimo Sberbank prevê até 20 anos, com garantia imobiliária.
• Necessário: possível hipoteca, indivíduos de garantia ou de pessoas jurídicas, a emissão não segura.
• período de exame de 30 minutos a vários dias.

vantagens:

• Um pequeno pacote de documentos.
• procedimento simplificado para a análise do pedido de empréstimo.
• A decisão de curto prazo a conceder.
• Controle da meta de gastar nenhum dinheiro.
• A possibilidade de obtenção de dinheiro na mão.

desvantagens:

• Altas taxas de juros sobre o empréstimo.
• Baixa quantidade limite de crédito.
• data pequeno empréstimo de expiração e, como consequência, um grande pagamento mensal.
• A idade máxima do mutuário é menor do que em outros empréstimos.

cartões de crédito

Termos e condições:

• montante do empréstimo: A quantidade máxima de cartão de crédito são geralmente baixos, nos 100-700 mil rublos.
• taxa de interesse: a taxa mais elevada de todos os empréstimos, variando de 17,9% a 79% por ano.
• Prazo: 3 anos
• Segurança: não é obrigatório.
• período de exame de alguns minutos a 1 dia.
• Carência: 50-56 dias, durante os quais não vencem juros na maturidade na vida.
• comissões adicionais: Comissão fornece frequentemente para apoio em dinheiro e cartão. Por exemplo, um cartão de banco, "Home Credit" "Mapa com o uso de" custa 990 rublos por ano, eo cartão "compra Útil" – de forma gratuita.

vantagens:

• A presença do período de graça.
• coordenação simples da aplicação.
• prazos mínimos de consideração.
• O mínimo conjunto de documentos.
• Não há controle sobre o gasto de dinheiro.
• A possibilidade de obter um correio ou e-mail.

desvantagens:

• Altas taxas de juros.
• Elevadas multas de mora.
• Comissão para retirar fundos de um caixa eletrônico.
• baixa quantidade de empréstimo.
• A taxa anual para a manutenção do cartão.

auto empréstimos

Carros tornaram-se uma necessidade urgente, mas não o dinheiro sempre é suficiente para tal compra. empréstimos bancários para a compra de veículos referidos como empréstimos de carro.

Termos e condições:

• o tamanho do empréstimo: a quantidade máxima de 1-5 milhões de rublos.
• Taxa de juros: 10% ao ano para os novos e 20% ao ano para carros usados.
• termo de crédito: até 5 anos, o período pode ser aumentado por uma grande quantidade.
• Colateral: veículo comprado.
• período de exame de 30 minutos a vários dias.
• pagamento: normalmente 10-25%, mas alguns bancos oferecem programas e nenhum pagamento.

vantagens:

• Baixa taxa sobre o empréstimo.
• O montante é superior ao crédito ao consumo.
• curto da aplicação.

desvantagens:

• O pacote de documentos mais do que para empréstimos ao consumidor.
• prazo do empréstimo pequeno e, como consequência, um grande pagamento mensal.
• A necessidade de acumulação primitiva.
• O controle sobre as despesas dos fundos recebidos.

empréstimos hipotecários

O mercado imobiliário está crescendo ativamente, as pessoas tendem a comprar apartamentos e construir casas. A maior parte das aquisições de propriedade ocorre com a participação de bancos. Só por isso, e é um empréstimo de hipoteca – um empréstimo para compra de imóveis.

Termos e condições:

• empréstimo hipotecário: valor da hipoteca varia de 100-300 mil a 500 mil, 15 milhões de rublos.
• Taxa de juros: Dependendo do programa de empréstimos de 10,5% para 25% ao ano. Entre todos os tipos de taxas de empréstimos em programas de hipoteca é a mais baixa.
• Prazo: em diferentes bancos varia de 15 a 30 anos.
• Garantia: garantia da habitação adquirida ou existente.
• pagamento: de 10-25% do custo da habitação.
• período de exame de uma semana a um mês.

vantagens:

• Capacidade de projetar grandes somas.
• Grande prazo do empréstimo.
• Baixas taxas de juros
• Oportunidade de atrair co-devedores.

desvantagens:

• documentos volumétrico.
• consideração de longo prazo da aplicação.
• a transferência é necessária no mercado imobiliário.
• Controle sobre a utilização orientada de fundos.

parâmetros de crédito

Antes de optar por um determinado tipo de empréstimo e programa de empréstimo, é necessário avaliar se é rentável, e analisar suas principais parâmetros:

• taxa de juros.
• processo de resgate.
• Ver o cronograma de reembolso.
• A base para o cálculo dos juros.
• comissões adicionais.
• custos relacionados.

taxa de juros

O spread das taxas de juro é bastante perceptível em diferentes programas de empréstimos, mesmo no mesmo banco. Juros de empréstimos bancários depende de muitos fatores, o mais significativo dos quais são os seguintes:

• fidelidade do cliente. As instituições de crédito preferem clientes que os recebem em detrimento da pensão ou salário, bem como os mutuários com bom histórico de crédito. Para estas categorias aplicadas sempre oferecer taxas de juro preferenciais.
• Tempo e quantidade. Banco vantajosamente dar grandes quantidades, no entanto, diminui com o aumento da quantidade de interesse. E vice-versa – quanto maior a duração, maior é a taxa. No longo prazo as taxas são mais elevadas em períodos de até cinco pontos percentuais.
• velocidade de processamento. empréstimos Express com uma lista mínima de documentos são um grande risco para o banco, então esses empréstimos são por vezes mais caro do que 2 vezes.
• Aponte. Por empréstimo alvo (por exemplo, hipoteca ou autocredits) taxa é sempre inferior. Mesmo dentro dos empréstimos ao consumidor são programas com taxas de juro preferenciais alvo (por exemplo, no desenvolvimento da agricultura privada).
• Disponibilidade de seguro. A presença de seguro de vida ou perda de emprego pode ajudar a reduzir a taxa por alguns pontos.

Tipos de reembolso horários

duas maneiras de quebrar utilizadas na compilação reembolso horários: anuidade e diferenciada.

Se o gráfico é dividido quantidades iguais durante todo o período, então ele anuidade. Este tipo de programação é agora mais frequentemente utilizado pelos bancos. pagamento mensal de um tal gráfico consiste de uma quantidade crescente de principal e interesse, e, portanto, não é tão onerosa para o tomador, como um diferencial.

No calendário diferenciado valor do principal é dividida em partes iguais para todo o período, eo montante dos juros diminui ao longo do tempo. No início dos pagamentos do contrato com este método de quebrar acima, mas em termos do excedente total, é mais rentável. O valor dos juros no horário diferenciado durante todo o período é menor do que na anuidade em que o valor do principal é reembolsado pela primeira vez em pequenas quantidades, eo pagamento é principalmente interesse.

A base para o interesse

De acordo com o regulamento do interesse do Banco Central da Rússia sobre os empréstimos bancários são acumulados sobre o saldo devedor, mas alguns credores apontar nos acordos de empréstimo como base para o pagamento de juros montante inicial de emissão.

O primeiro método é, naturalmente, vantajosa para o tomador, uma vez que a quantidade de interesse irá diminuir com cada entidade de amadurecimento.

Na segunda forma de realização, o interesse não mudará durante todo o prazo, uma vez que são calculados a partir da quantidade inicial de crédito.

despesas adicionais

No processo de pagamento de empréstimo pode revelar a existência de taxas adicionais, cuja presença é melhor para esclarecer antes de assinar o contrato de empréstimo.

Os bancos oferecem várias comissões relacionadas com ambos hipoteca ou pedido de empréstimo, e seu serviço e reembolso.

despesas anexas

custos relacionados podem surgir em diferentes fases de obtenção e reembolso do empréstimo. Durante a revisão e registro de crédito tais custos muitas vezes associada a garantia. Por exemplo, as hipotecas realizada inscrição estadual, para o qual você deve pagar uma taxa de Estado. Quando os veículos prometendo na polícia de trânsito é detido em actividades de registo também sujeita a imposto de selo. Alguns bancos oferecem a comissão para apreciação urgente do pedido de crédito ou para a avaliação da garantia. Estes custos, é claro, pago pelo destinatário empréstimo.

Um dos itens mais caros custos relacionados podem ser considerados seguros: pessoal, propriedade, casco, de perda de emprego e muito mais. Seguro, como regra, é necessário renovar a cada ano.

Apesar do fato de que a economia da Rússia está passando por um período difícil, bancos e crédito bancário permaneceu na população demanda. As instituições de crédito oferecem uma variedade de programas de empréstimo, e compreendido os termos e condições podem ser vantajoso usá-los.