O que são créditos? Empréstimo em dinheiro. Crédito expresso

Na economia moderna, as relações de crédito são amplamente utilizadas. Portanto, é necessário saber quais os empréstimos e quais bases econômicas eles têm. Isso é importante para o uso efetivo e correto de empréstimos e empréstimos como uma ferramenta para atender às necessidades financeiras.

Empréstimo em dinheiro. O que é isso?

Em uma transação de crédito, os assuntos do relacionamento são um credor (uma pessoa privada, uma organização ou um banco que emite um empréstimo sem garantes) e um mutuário, uma pessoa natural ou jurídica que precisa de dinheiro, geralmente em dinheiro.

O crédito ao consumidor tornou-se mais difundido. Todo mundo sabe o que são os empréstimos, mas como obtê-los é garantido – nem todos responderão. Basicamente, esses empréstimos são fornecidos aos cidadãos sob a forma de não caixa ou dinheiro. No primeiro caso, estes são empréstimos para pagar os serviços de organizações ou bens (por exemplo, serviços odontológicos, pacotes de viagens, etc.), nos empréstimos de segunda direção.

Finalidade do empréstimo

Normalmente, a essência principal de um empréstimo é um aumento da solvência da população e, como conseqüência, um aumento no volume de negócios. A demanda por crédito nasce com a demanda de bens, por outro lado, o crescimento dos empréstimos aumenta a demanda pelos bens. Este efeito é muito visível em um mercado saturado. Hoje, a obtenção de um empréstimo ao consumidor é uma das operações bancárias mais populares e publicamente disponíveis. Absolutamente qualquer cidadão da maioridade (ou a idade estabelecida pelo banco) pode tomar um empréstimo, fornecendo um registro de trabalho, um certificado de renda e outros documentos exigidos pelo banco. Os empréstimos ao consumidor podem ser obtidos em dinheiro, sem relatar seus rendimentos. Mas há menos probabilidade de aprovação do empréstimo pelos bancos. Descobrindo o que são empréstimos de commodities ou empréstimos específicos, vale lembrar que o mutuário só precisa fornecer um passaporte (independentemente de ser uma loja de telefone ou uma agência de viagens). Mas este tipo de empréstimo pode ser obtido não no banco, mas nas organizações que vendem os bens necessários e por um pequeno montante. O banco emite um empréstimo de consumo para necessidades graves (comprar um carro, pagar educação) sob certas condições, por exemplo, com uma demonstração do resultado, um documento sobre propriedade, etc. Cada banco tem suas próprias condições para emitir um empréstimo em dinheiro.

Desvantagens do crédito ao consumidor

Empréstimos ao consumidor, sem dúvida, além de uma série de vantagens, apresentam inconvenientes. Um cidadão comum pode tomar um empréstimo de um banco para resolver o problema das despesas súbitas (partida de emergência para outra cidade, reparos de carro e outras circunstâncias) ou para realizar outros desejos que parecem irrealizáveis: comprar um laptop, um home theater ou férias no exterior.

No entanto, recebendo um empréstimo em dinheiro, você precisa considerar todas as armadilhas que são difíceis de notar para uma pessoa despreparada.

Os bancos estão falando sobre baixas taxas de juros (uma média de 15% ao ano) e condições ideais, mas, de fato, isso pode ocultar grandes comissões adicionais – até 70% ao ano.

Para reembolsar o empréstimo antes do prazo, muitos bancos cobram grandes comissões.

O banco é obrigado a reportar apenas os juros sobre o empréstimo para o ano. Além de juros anuais, existem outros pagamentos, por exemplo, uma comissão para considerar a emissão de um empréstimo, para a emissão do próprio empréstimo, para a formalização de um contrato de venda e compra, para manutenção de uma conta. Como posso obter um empréstimo em dinheiro e não ser pego nessas armadilhas? A maneira mais simples e bem-sucedida é atrair especialistas que conhecem todas as nuances e sutilezas financeiras e bancárias.

Empréstimo em dinheiro como uma solução urgente

O empréstimo é um tipo bastante complicado de relacionamento na economia entre um credor e um mutuário. Os mutuários que são consumidores de serviços financeiros bancários não têm experiência suficiente na obtenção de produtos de empréstimo, assinando contratos de seguro, registrando taxas. Portanto, muitas informações importantes permanecem desconhecidas para eles.

Todos tiveram uma situação em que o dinheiro é necessário criticamente urgente. Para o que eles são necessários – não importa: pode ser um presente para a pessoa nativa, e a compra de novos eletrodomésticos e a longa jornada durante as férias e reparos no apartamento, bem como muitas outras coisas, sem as quais no mundo de hoje – bem, nada. Você pode esperar muito tempo até ter o valor certo. O que deve ser feito?

É nessa situação que as pessoas se voltam para o banco. Os empréstimos em dinheiro são uma opção ideal. Este serviço permite que você obtenha rapidamente dinheiro.

A questão surge: quais são os empréstimos e como obtê-los? Fazer esse empréstimo é um procedimento depurado e bastante simples que leva apenas um dia. As condições para a obtenção de um empréstimo são elementares, o número de documentos é mínimo: o passaporte de um cidadão da Federação Russa, o registro, além de mais um documento conforme seu desejo. Mas mesmo aqui há um negativo significativo – o banco toma um interesse inflacionado por esse empréstimo.

Empréstimos expressos

Na Rússia, no momento, está se tornando cada vez mais popular para receber crédito expresso, esta é uma das variedades de empréstimos ao consumidor. Esse tipo de operação bancária é rentável, então este método é praticado em qualquer instituição financeira. Este empréstimo é adequado para empreendedores individuais, gerentes ou proprietários de organizações comerciais, para indivíduos.

Em essência, este é um tipo de empréstimo ao consumidor: o empréstimo expresso é entregue em dinheiro ao mutuário. Isso difere de outros em que os aplicativos são considerados rapidamente e pouca documentação é necessária. Normalmente, você precisa de um passaporte ou outro documento que comprovar sua identidade, passaporte, cartão de seguro de pensão e carteira de motorista. Se o mutuário na verificação for adequado para os requisitos do banco, o empréstimo poderá ser emitido durante o dia. Mas você não deve gostar particularmente de obter esse tipo de empréstimo. O banco o emite com benefício máximo para si próprio, respectivamente, o empréstimo expresso difere de outros também por uma grande quantidade de pagamentos. Esses empréstimos são os mais caros de todos os empréstimos ao consumidor: uma taxa de juros muito maior, porque o banco verifica o mutuário minimamente. Então, existe um grande risco no banco do não retorno de tal empréstimo. Portanto, empréstimos expressos são dadas apenas por um curto período e uma pequena quantidade.

Se você tomar o procedimento para obter um empréstimo instantâneo para um empresário privado, então não é diferente do habitual e o limite máximo do empréstimo é de 500 mil rublos.

Características dos empréstimos expressos

1. O empréstimo é sempre calculado na moeda nacional e é sempre emitido em dinheiro.

2. O tempo mais curto possível para tomar uma decisão sobre os empréstimos é, em regra, dentro de um dia.

3. O procedimento mais simples para a obtenção. Requer um pacote mínimo de documentos, o empréstimo pode ser emitido com rapidez suficiente, e não há necessidade de garantes.

Mas tais condições favoráveis também levam a algumas nuances. O banco está dando um passo sério, fornecendo um empréstimo a uma pessoa, enquanto possui as informações mínimas sobre isso. Como, em regra, os bancos compensam isso por uma alta taxa de juros, uma comissão mensal e também requisitos bastante elevados para o valor de um pagamento único por serviços bancários.

Prós e contras de empréstimos

Não importa o quanto o conceito de "vida permanente em dívida" seja intimidante, os empréstimos tornaram-se uma característica inalienável e muitas vezes muito conveniente da nossa vida. Esta indústria está se desenvolvendo de forma significativa, de modo que os habitantes da cidade tomaram mais e mais, como conseqüência, retornaram ainda mais.

No entanto, uma perspectiva tão sombria ainda enfrenta uma realidade não menos sombria dos nossos dias. Tendo uma prosperidade média, a maioria desses habitantes não teria uma chance real de pagar uma quantidade suficientemente grande de bens necessários na vida cotidiana. É esse atraso na maneira antiga no banco na prateleira. Mas a inflação crescente e os saltos de preços no mercado são muito fracos contribuindo para isso, levando, no entanto, a gastar em economias como as necessidades necessárias. Ao final da vida, é bem possível acumular, mas, infelizmente …

É por isso que muitas pessoas no nosso tempo preferem receber hoje, ao invés de esperar e durar um tempo indefinido. A perspectiva de estar em dívida não assusta uma pessoa um pouco se o caso for uma abordagem inteligente, e a casa já tem itens novos que iluminam ou aliviam nossas vidas.

Nuances da vida em dívida

O crédito transforma a vida. Você obtém uma boa razão para reorganizar sua vida diária e trabalhar para a otimização subsequente dos custos com a expectativa de que parte do salário ainda deve ser concedido para um empréstimo sem garantes. Daí o incentivo direto para trabalhar melhor e de forma mais eficiente para obter pagamentos de trabalho adicionais ou mesmo aumentar. Por sinal, não é uma contribuição ilusória para os benefícios para os quais o crédito agora está pendurado sobre você. Eles ajudam a desenvolver e facilitar sua vida agora, e também a melhorar suas condições de vida – mobilidade, qualidade do repouso, qualidade da saúde e assim por diante. Isso, é claro, implica um crescimento moral e psicológico, porque o crescimento previsível da qualidade de vida sempre dá origem a orgulhar-se e mais uma vez se alegrar com o novo dia. E se você não entupir a cabeça pelo fato de que uma grande porcentagem de dinheiro arduamente ganho as dívidas mais incalculáveis – você pode apreciar sinceramente a vida e acreditar no seu sucesso.

Responsabilidade pelo crédito

Mas nem tudo está tão sem nuvens. Se você voltar para a terra, o crédito não é apenas uma nova geladeira aqui e agora, também é uma enorme responsabilidade. É necessário pagar mensalmente o montante estimado de fundos, o que, por sua vez, deve ser obtido. Além disso, primeiro você precisa descobrir onde obter um empréstimo. Pode haver várias opções – bancos, organizações de crédito privado, etc. Isso implica receios de preservar o local de trabalho e nível salarial, como uma opção – o desgaste do corpo, causado pelo zelo excessivo e diligência no trabalho. O estresse é parte integrante de qualquer empréstimo. Um sentimento obsessivo constante do que você sempre tem para alguém não é agradável, mas se ainda se sente firmemente na sua cabeça 24 horas por dia – as coisas novas não podem mais oferecer prazer.

Para evitar tais complicações é possível, se é elementar abordar a questão com a mente e o cálculo adequado. Não exagere suas capacidades. Além disso, é muito mais fácil fazer a escolha correta do tipo de empréstimo, felizmente, em nosso tempo, um número suficiente, e cada um é maximamente adaptado para o propósito desejado. É muito bom se o empréstimo emprestado for gasto em algo que não se torne obsoleto e não se deprecie ao longo do tempo. Por exemplo, para habitação. Para a habitação, há um empréstimo hipotecário especial, projetado para o homem comum na rua, mas ao mesmo tempo – por longos períodos e grandes quantidades. Um empréstimo hipotecário pode mergulhar em um senso incomparável de dívida por 10-20 anos, mas então você se torna um verdadeiro dono desta mesma habitação. Isso é muito mais prático e melhor do que um contrato de arrendamento eterno, e, posteriormente, a contribuição pode mesmo pagar.

Como entender corretamente as possibilidades e os tipos de empréstimos? Crédito
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Pontuação, ou por que não dar crédito

Hoje na Rússia, os banqueiros estão expandindo o mercado de empréstimos. Mas o caminho certo e o plano aprovado ainda não foram inventados. Acontece que um cliente decente não recebe um empréstimo ou recebe alto interesse. E apenas uma parte do montante solicitado pode dar. Pior ainda, se essa situação começar a repetir em muitos bancos, e o cliente não pode entender o que é o problema.

Normalmente, o cliente enche um questionário, em que há perguntas difíceis. E a avaliação de todas as respostas expõe o carro com a ajuda de pontuação de crédito. E argumentar com ele é inútil.

A pontuação é um compromisso na avaliação da capacidade dos mutuários de reembolsar um empréstimo. O Comitê de Crédito não pode considerar pessoalmente todos os pedidos, e a quantidade de empréstimos a serem emitidos deve aumentar. A pontuação é baseada em um modelo matemático que tenta definir um mutuário obrigatório e solvente. Acontece que tais mutuários não recebem um empréstimo. O sistema de pontuação na Rússia acaba de começar a operar, os bancos ainda não conseguem aplicá-lo o mais corretamente possível. Deve lembrar-se que a pontuação é apenas um programa matemático, e não tem como objetivo humilhar o mutuário. Sua tarefa é uma quantidade aceitável de risco no nível certo de concessão de crédito. Os bancos minimizam o risco de não retorno, mas para que haja lucro com a escala do negócio.

Em geral, os bancos têm o hábito de avaliar seus antigos clientes para diferentes grupos-alvo – de contribuintes de boa-fé e não confiáveis. A posição pode mudar dinamicamente. A avaliação, em regra, baseia-se em uma dúzia de parâmetros básicos, como a presença de um carro, a estabilidade da permanência no mesmo local de trabalho e vários outros. Essas pontuações são usadas para construir os modelos de pontuação correspondentes . Por exemplo, se um mutuário regularmente muda seu local de trabalho, residência e muitas vezes bebe, é lógico que lhe dar crédito é extremamente arriscado.

Métodos de pontuação

Os bancos geralmente usam 3 métodos diferentes de construção de tais modelos do cliente. Primeiro, é um modelo auto-construído baseado no perfil do mutuário alvo. Um modelo bastante conveniente e objetivo que lhe permite ajustar o sistema com o melhor desempenho e eficiência. Em segundo lugar, é o uso de um modelo de pontuação de outro banco. O plágio é um plágio, mas por que você não pode usar a experiência de outra pessoa, já experimentada? Como regra, esses modelos ainda precisam ser finalizados para o nível exigido do banco, mas a maioria do trabalho já foi concluída e, o que é importante, foi elaborado. E em terceiro lugar, esta é a criação de um modelo de cliente ideal. Requisitos elevados, que podem corresponder exclusivamente ao cliente "dourado". O banco está mais uma vez certificando-se de que esse cliente "dourado" realmente existe e condescendê-los a pedir dinheiro. Este esquema geralmente é usado apenas para certos tipos de empréstimos, e não para bancos inteiros, e garante uma boa proteção, mas, infelizmente, uma alta porcentagem de clientes em potencial sondados, o que também garante boas perdas para o banco. Mas os golpistas estão protegidos.

Os bancos domésticos ainda estão apenas aprendendo neste campo, porque eles ainda não possuem uma experiência significativa no uso dessas técnicas. Em regra, os riscos associados são cobertos pelas taxas de juros crescentes do empréstimo, e a pontuação do mutuário alvo está sendo mantida cada vez mais no histórico de crédito, se houver. Tais nuances restringem o desenvolvimento da demanda entre os consumidores. Todos esses fatores fazem um empréstimo garantido por muito mais caro do que a mesma hipoteca, por exemplo.

Os bancos nem sempre funcionam de forma limpa e transparente. Alguns encerram comissões e interesses ocultos adicionais, o lugar em anúncios não são realmente indicadores reais sobre empréstimos e outras coisas. Esta prática ajuda muito a aumentar o orçamento do banco, mas é repleta do fato de que o banco não precisa de um histórico de crédito de seus clientes – eles costumam solicitar um empréstimo para outros bancos, entendendo o que é o que.

Não devemos esquecer que a negação de crédito – nem sempre é culpa do banco. Os clientes muitas vezes tentam embelezar ou esconder suas características reais. Muitas vezes ocorrem falhas ao detectar os empréstimos recebidos de outros bancos. Como regra geral, cada bancos de integridade cliente olhar para a história de crédito, se houver.