O modelo de pontuação para avaliar a solvabilidade do mutuário

Quase todos que já recebeu uma recusa de um empréstimo, do gerente ouviu esta frase: "A decisão foi tomada sistema de pontuação. Sua confiabilidade como figuras mutuário não estão corretas. " O que é esta regra que tal pontuação e como obter "detector de crédito" para "excelente"? Vamos tentar entender.

visão global

Então, o que está marcando? Este sistema único de avaliar a confiabilidade do mutuário, com base em uma série de parâmetros. Quando uma pessoa se aplica para um empréstimo, a primeira coisa que ele se ofereceu para fazer – preencher o formulário. Questionário elaborado por uma razão. Este é o modelo de avaliação da pontuação do mutuário potencial. Dependendo da resposta para cada item é atribuído um determinado número de pontos. Quanto mais, maior a probabilidade de uma decisão positiva para conceder fundos. modelo de pontuação

Aqui há uma ressalva. Se você tem um histórico de crédito negativo, em seguida, mais respostas a perguntas e o número de pontos geralmente não importa. Já este fato por si só é suficiente para a rejeição.

Marcando metas e objetivos nos bancos atuais

Qualquer modelo de pontuação usado no sistema de crédito, introduzida a fim de obter estes resultados:

aumento da carteira de crédito devido ao declínio na participação das recusas injustificadas de empréstimos;
aceleração dos procedimentos de avaliação do potencial do mutuário;
redução do não reembolso de fundos para empréstimos;
melhorar a qualidade e precisão do mutuário;
armazenamento centralizado de dados sobre o cliente;
diminuir em reserva, no valor de perdas de crédito prováveis;
avaliação da dinâmica de mudanças em contas individuais de crédito e carteira de crédito total como um todo.

Credit Score: Como funciona?

Para atingir estes objetivos no Banco usa credit scoring avaliação do modelo. Trata-se de um efeito mínimo sobre o resultado de preconceito contra o gerente ou o conluio de funcionários do banco.

Praticamente toda a informação introduzida no formulário deve ser confirmada pela presença dos documentos. O gerente do banco realiza, neste caso, um papel puramente técnico – insere os dados no programa. Quando todos os itens do questionário começará a girar, o programa de computador calcula e exibe o resultado – o número de pontos que você tem. Então, a situação pode se desenvolver em diferentes maneiras. o scoring

Se você marcou poucos pontos, você pode ter certeza será negado um empréstimo.

Número de pontos acabou por ser muito mais elevado do que a média? Se o montante do empréstimo é pequeno, uma decisão pode ser tomada no local. Se você está aplicando para uma quantidade bastante impressionante, você será anunciado que a primeira fase do teste que você passou, eo aplicativo é alocado aos serviços do banco de segurança.

Número de pontos "flutua" poseredinke? O gerente é susceptível de conduzir irá exigir um co-signatário ou nomear uma série de verificações adicionais.

tipos de pontuação

Em geral, o modelo de pontuação consiste em sete tipos de avaliação, quatro dos quais são relevantes para o crédito, e três – para marketing. Para empréstimos pratica característica destes tipos de pontuação:

Em aplicações (Pedido de pontuao). Este modelo é mais frequentemente usado para avaliar a confiabilidade ea solvência dos clientes. Foi construído, como já foi dito, sobre a avaliação do questionário e atribuindo a cada resposta número de pontos correspondente.
Fraude (fraude de pontuação). Ela ajuda a calcular potenciais fraudadores, que conseguiu passar a primeira fase de testes. Princípios, métodos e métodos de ensaio de fraude são um segredo comercial de cada um dos bancos.
comportamento Predição (Behavioral de pontuação). Aqui, a análise do comportamento do devedor em relação ao empréstimo, a probabilidade de mudanças no pagamento. De acordo com os resultados da avaliação realizada ajuste do montante máximo do empréstimo.
Trabalhar em reembolsos (Coleção de pontuação). Este modelo é aplicado para empréstimos problemáticos, na fase de amortização da dívida não paga. O programa ajuda a criar um plano de acção para pagar o empréstimo de uma advertência a um encaminhamento para as empresas judiciais ou cobrança de dívidas.

As outras três espécies são as seguintes:

Pré-venda estimativa (pré-venda) – identifica potencial mutuário tem, nos permite oferecer um adicional ou outro produto.
Response (Resposta) – avalia a probabilidade de consentimento do cliente com o programa de empréstimos proposto.
Avaliação de exaustão (Atrito) – avaliação da probabilidade de que o cliente deixará seu relacionamento com o banco nesta fase ou no futuro.

pontuação de crédito dos indivíduos

Desvantagens sistema de pontuação

Avaliação da qualidade de crédito de indivíduos tem suas desvantagens. A principal é que o sistema não é suficientemente flexível e mal adaptados para os parâmetros reais. Por exemplo, o modelo de pontuação adotada nos Estados Unidos, vai entregar a maior pontuação por pessoa, alterar um grande número de postos de trabalho. Tal pessoa é considerado um especialista notável em grande demanda no mercado de trabalho. Quanto a nós este fato vai jogar uma piada cruel por parte do mutuário. O maior número de pontos receberão um homem com apenas uma entrada na força de trabalho. Se o mutuário muitas vezes mudar de emprego, é considerada confiável, briguento e má pessoa. Sua classificação nos olhos do banco está caindo rapidamente devido ao seguinte demissão pode não seguir o novo trabalho, o que significa que o atraso nos pagamentos começará.

Para adaptar o sistema para maximizar nossas condições de vida, questionários para a avaliação deve projetar especialistas da mais alta categoria e qualificação. Mas todos os resultados obtidos desta forma, ainda será dependente das opiniões e influência do homem. Então avaliação absolutamente imparcial ainda não funciona. credit scoring

Assim, qualquer sistema de pontuação tem pelo menos duas desvantagens:

o alto custo de adaptação às realidades modernas;
a influência da opinião subjetiva de especialistas sobre a escolha dos modelos de avaliação do cliente.

Além disso, o sistema de avaliação também não é perfeito. O fato de que a pontuação leva em conta apenas a situação formal. O sistema não é capaz de avaliar corretamente a realidade. Por exemplo, se um cliente tem uma pequena sala em um comum no Arbat, o sistema irá entregar-lhe a maior pontuação. Afinal, há uma autorização de residência Moscou e alojamento no centro. A mansão em alguns milhares de metros quadrados, localizado em uma pequena vila na costa do Mar Negro, o sistema é referido como "uma casa na aldeia" e irá reduzir a classificação para a falta de um registro de Moscou.

Que tipo de dados estão envolvidos na construção do modelo

Nos casos em que a avaliação da qualidade de crédito de pessoas singulares, o funcionário do banco deve ser baseada em uma série de critérios. Todos eles podem ser divididos em três grupos, cada um dos quais inclui uma série de indicadores.

pessoal:

dados de passaporte ;
estado civil;
idade;
a presença de crianças, sua idade e número.

financeira:

o principal valor da renda mensal;
local de trabalho, posição;
o número de fichas na pasta de trabalho;
o período de emprego na última sociedade;
ónus (dívidas empréstimos, de apoio à criança e outros benefícios);
a presença de suas próprias casas, carros, contas bancárias e depósitos.

adicional:

a existência de fontes adicionais de renda, não confirmada por documentos;
a possibilidade do fiador;
outras informações.

O modelo de pontuação para avaliar a solvabilidade da pessoa jurídica é construído um pouco diferente. Aqui os principais parâmetros são considerados desempenho financeiro. Mas uma vez que são calculados a partir dos relatórios de campanha financeiros do requerente, caso em que pode ser ajustada. Dada essa possibilidade avaliação objectiva bastante reduzido. Portanto, para avaliar as pessoas jurídicas de pontuação usados com desempenho dinâmico.

O primeiro passo é baseado na recolha de informação que você não pode calcular os parâmetros do material. Eles incluem ágios, posição no mercado, opinião de especialistas sobre a estabilidade financeira e económica. modelo de pontuação para a avaliação de crédito da pessoa jurídica

O próximo passo – a definição de indicadores financeiros. Aqui nós estudamos os índices de liquidez, fundos próprios, indicadores objectivos de estabilidade financeira, rentabilidade, volume de negócios de fundos e assim por diante.

De acordo com os resultados de duas avaliações independentes do banco decide conceder o empréstimo.

Quem pode obter uma pontuação elevada

Se falamos de indivíduos, então não há avaliação do mutuário também é realizada de várias maneiras. Há muitos fatores que podem afetar positivamente a classificação:

salário elevado;
tendo seu próprio bens móveis e imóveis;
acomodação de longo prazo em uma determinada região;
a presença de depósitos;
prova documental de renda;
presença em casa e no trabalho telefone fixo;
Confirmação de emprego, especialmente em empresas públicas e do sector público;
para contas abertas (depósito, pensão, calculada) no banco credor;
a presença de uma grande quantidade do pagamento antecipado quando a obtenção de um empréstimo de hipoteca ou de carro;
a possibilidade de fornecer conselho, co-devedor ou garante;
excelente histórico de crédito.

avaliação do cliente modelo de pontuação

Como enganar o sistema e isso pode ser feito?

Acredita-se que uma vez que a avaliação será realizada máquina sem alma, é possível enganá-la, descobrir com antecedência as respostas "certas" para as perguntas. Na verdade, longe disso.

Marcando modelo de avaliação do cliente é construído de tal forma que todas as respostas para as perguntas podem ser verificadas com a ajuda dos documentos relevantes. Além disso, os bancos são muitas vezes combinados em toda a rede e descartar os resultados de suas inspeções em um sistema comum. Portanto, se no processo de maior decepção verificação será revelado, cruz negrito será colocado em seu mutuário reputação. Em nenhum lugar e nunca você obter o empréstimo.

Embelezar a realidade pode tentar apenas no caso em que os dados só de palavras do cliente são inseridos no sistema. No entanto, encontrar um tal banco é difícil, e há interesse tão exorbitantes que você mesmo não gostaria de obter crédito por isso.

Scoring e histórico de crédito

Se considerarmos que pelo menos metade da população do nosso país já teve a experiência de aplicar para um empréstimo nas primeiras fileiras produzir um indicador de avaliação do mutuário, como histórico de crédito. Desde o BCI por algum tempo reabastecido com dados sobre os mutuários das instituições de microfinanças e outras instituições similares, o mercado apareceu modelos de scoring, ajustados para a presença e estado do histórico de crédito.

Estes modelos estimar a probabilidade de inadimplência de tomadores de recursos, a ocorrência de inadimplência, quantidade reembolsado empréstimos e outros parâmetros.

Além disso, o Banco oferece um serviço de informação automática sobre os clientes. Ao conectar um serviço como esse, o banco vai saber: