A hipoteca que vale a pena pensar novamente

A crise ea hipoteca

A crise de 2008-2009, como você sabe, bateu sobre a hipoteca reduzindo a quantidade deste tipo de empréstimos quase ao mínimo. No agravamento da instabilidade financeira nos bancos do país reagiram mudança permanente em empréstimos hipotecários. subidas das taxas, aplicações começaram a examinar mais de perto, e até demais. Os mutuários que tenham recebido a aprovação do seu empréstimo antes da crise, eram para recebê-lo já no novo ambiente, e tinha suas desvantagens. Assim, o aumento nas taxas significava para o mutuário para diminuir o valor pelo qual ele poderia obter um empréstimo. Assim, o apartamento, que as pessoas esperavam, ele não podia comprar, e eu tive que olhar para uma nova propriedade. Quando era, as condições sobre a hipoteca muitas vezes pode ser alterado novamente.

Em alguns bancos durante a crise das hipotecas não era puramente nominal. Eles colocaram condições praticamente impossíveis das taxas de empréstimo e juros de tal forma que ele não poderia chamar o mutuário. Muitas vezes acontece que, depois de um longo tempo de apreciação dos documentos apenas para ser negada.

No entanto, muitas pessoas que tiveram que tomar um empréstimo de hipoteca antes da crise de 2008-2009, tinha que se arrepender. Alex Shmona portal CEO imobiliárias Move.su disse que, em uma situação difícil foram aqueles que tomaram uma hipoteca em dólares. Com a sua taxa de crescimento do volume de pagamentos aumentou significativamente e muitos atingiu o bolso.

Além disso, de acordo com o especialista, um ano antes da crise, com o aparecimento das tendências negativas na economia, os bancos começaram a procurar uma maneira de escapar, e para adicionar a cláusula de contrato de hipoteca que, sob certas condições, o banco tem o direito de aumentar as taxas sobre os empréstimos já concedidos – por exemplo, com uma diminuição do valor do imóvel hipotecado. Durante a crise, muitos mutuários estão mais uma vez re-ler o seu contrato e estavam perto de pânico – em meio a especulações de que as taxas de hipoteca bancos vão realmente aumentar unilateralmente já sobre os empréstimos. Na realidade, diz Alexei Shmona não temos a informação que já empréstimos hipotecários realmente massivamente aumentar as taxas é – pode ter sido apenas casos isolados – nas regiões. Então um pânico em meio a especulações era prematuro para tal rumo dos acontecimentos.

Como lidar com os problemas dos mutuários

No entanto, não só os rumores sobre um possível aumento nas taxas de juros sobre empréstimos já concedidos e um aumento do dólar interferir com a tranquilidade de mutuários de hipotecas. Os verdadeiros problemas começaram em quem acabou de ter um problema real: os mutuários que perderam seus empregos ou, por algum motivo, mesmo em uma crise não poderia pagar a dívida ao banco. Com o passar uma redução enorme de pessoas, incluindo altos executivos e gerentes, esses mutuários não era tão pouco.

No entanto, devemos lembrar que não importa quão difícil a situação financeira do país, o banco do mutuário inadimplente não é rentável. Por isso, muitos bancos estavam prontos para tomar medidas para o mutuário, se ele ficou com eles, e mais cedo ou mais tarde seria capaz de pagar sua hipoteca.

Vitaly Bahvalov, Chefe de Marketing e Publicidade Grupo de empresas SU 22 diz que, na verdade, durante a crise de 2008-2009, alguns mutuários foram incapazes de pagar suas obrigações. No entanto, os bancos estavam indo para atender as pessoas e os mutuários que não estão se escondendo e passou a se esconder em caso de problemas, e admitiu francamente credores dificuldades encontradas – receberam reembolso adiamento ou outro tipo de assistência. Segundo o especialista, o banco está sempre interessado no fato de que um mutuário hipoteca pago a ele até o fim, e em tempos de crise a maioria dos bancos pode sempre concordar com algumas medidas de suporte.

Sergei Liadov, um porta-voz para o investimento e desenvolvimento da empresa "City-XXI Century" me disse que normalmente o banco oferece três opções para resolver o problema: atraso de pagamento, um aumento de prazo do empréstimo, e como uma opção extrema, pagar a dívida através da venda do apartamento. "É interessante notar que o recurso para o Tribunal o banco irá, no mínimo, em grande parte devido à duração do processo e os resultados previstos. O tribunal pode recusar-se a apreensão de garantia, se, por exemplo, plantadas plana – o único abrigo do mutuário e se também viver filhos menores ", – disse o especialista.

Assim, a experiência da crise 2008-2009, o mutuário em caso de problemas devido ao pagamento do empréstimo (por exemplo, perda de emprego), há três maneiras principais. A primeira – é a venda de apartamentos, e, assim, pagar as dívidas ao banco. Numa altura em que os preços da habitação subiram, este esquema poderia até ganhar. Mas desde que eles caíram significativamente durante a crise, que poderia revelar-se que após a venda do apartamento acabou por ser o mutuário ainda deve ao banco devido ao fato de que o produto não cobrir a dívida do empréstimo hipotecário.

A segunda opção para os mutuários que perderam seus empregos ou por algum motivo ainda perderam a capacidade de pagar a hipoteca. Neste caso, as pessoas estavam no banco e concordou em adiar os pagamentos. Em geral, de acordo com especialistas do mercado, bastante mutuários sem escrúpulos em Moscou, que teve de vender o apartamento com um martelo, não havia praticamente nenhuma – essas unidades atendidas. Nas regiões, a situação era pior, mas no rendimento do capital das pessoas acima, e seleção nos bancos tem sido mais grave. Assim, os bancos são todas as forças tentou negociar com as pessoas e, geralmente, se comportou muito lealmente.

A terceira situação é que a pessoa tomar o empréstimo em moeda estrangeira (por exemplo, dólares), e sua taxa aumentou acentuadamente durante a crise. Bancos oferecidos neste caso, o programa de refinanciamento, o mutuário tomou o crédito em uma nova moeda – em rublos – mas, mesmo nas condições atuais. Na verdade, ele fica um completamente novo empréstimo, uma vez que a taxa de juros, e as condições eram mercado – e muitos mutuários recusou-se a refinanciar, porque depois de alguns cálculos Descobriu-se que em rublos, mas nas novas condições de pagamento teria de ser ainda mais do que antes .

hoje Mortgage

Hoje, a hipoteca toda a conversa de forma diferente. Alguém definir um positivo e acredita que o mercado de hipotecas chegou perto de nível pré-crise, alguém gentilmente diz que não é tão simples como pode parecer.

Konstantin Shibetsky, diretor do departamento de hipoteca do Código Civil do MIC, está otimista na sua avaliação da situação. De acordo com especialistas, o mercado de hipoteca de hoje (hipoteca Moscou) vive uma vida dinâmica total, os empréstimos são concedidos, os objetos são comprados. "Em comparação com o período pré-crise impraticável porque os bancos hipotecários gradualmente congelado antes da crise. Termos de empréstimos hipotecários mudou para, a temperatura média melhor no hospital (a taxa de juros de crédito) de 12,4%, temos sucesso superado, as taxas diminuíram, o tamanho da pré-pagamento, também, caiu para uma média de 15-20%, não existe sequer uma proposta e um zero pagamento inicial. Mutuários, os bancos começaram a considerar mais de perto ", – disse o especialista.

De acordo com o Sr. Shibetskogo hoje realmente pode falar sobre a restauração do mercado hipotecário. Conclusões do perito faz o seguinte: – "categoria de subprime (mutuários com nenhuma verificação da renda) bancos hipotecários hoje não é necessário, os principais empréstimos hipotecários moeda -. O rublo russo, a parcela de empréstimos em dólares é insignificante, a quantidade de empréstimos para novos edifícios a cada mês aumenta"

Natalia Parfyonov, chefe de vendas Regiões de "Relight Invest" confirma que o mercado está realmente lá falando sobre a probabilidade de uma nova crise na Rússia. No entanto, de acordo com especialistas, a demanda atual eles não são afetados, mas os bancos estão gradualmente a aumentar as apostas e intimamente relacionado com a emissão de empréstimos, reduzindo o grau máximo de risco.

Segundo a empresa "Incom-Real Estate", no outono de 2008, o banco ou ativamente, cobriram os seus programas de hipoteca, um forte aumento de taxa, colocando-os em um nível proibitivo. Hoje, estamos vendo as taxas de crescimento de 0,5-1,5%, principalmente em bancos com capital estrangeiro, mas não é um salto de como era há 3 anos. Além disso, o mercado de hipotecas continuam a ir novos bancos, isso significa a manutenção da atividade.

De acordo com especialistas da empresa, o pico pré-crise do crédito hipotecário será feita ainda este ano.

Para aqueles que não têm medo

Seja qual for otimista nem é a situação no mercado de corretores de hipoteca, Alexei Shmonov aconselha as pessoas que estão agora a decidir sobre a hipoteca, pesar cuidadosamente os prós e contras. Vamos apêndice de seus argumentos "para" é que ninguém pode dar uma previsão exata de como o mercado vai se desenvolver. Ninguém pode indicar o momento certo, quando você pode tomar um empréstimo de hipoteca, ou um momento em que, por exemplo, é melhor comprar um apartamento. Portanto, todas as informações necessárias para fazer um grande negócio fora de sua necessidade pessoal de hoje, não tentar prever a situação vigorosamente durante 5 anos à frente – esperando o momento perfeito. Outra coisa é, de acordo com especialistas, é necessário compreender o seu nível de estabilidade financeira – se você está confiante em sua renda futura na sua capacidade de trabalho, etc. No entanto, isso é que ninguém pode saber com certeza, assim que pesar os prós e contras, e se você sentir que puxar – em seguida, tomar um empréstimo hipotecário. Em qualquer caso, o investimento em suas casas, em vez de alugar.

Konstantin Shibetsky pessoas que decidiram tomar uma hipoteca, informa o seguinte: em primeiro lugar, você deve sobriamente calcular a sua capacidade de pagamentos mensais se você não pode piorar a qualidade de vida com o aumento das despesas mensais.

Em segundo lugar, você precisa ter em quantidade de reserva para um "dia de chuva" de cerca de 6 meses de pagamentos mensais do empréstimo, ele irá protegê-lo contra o risco de perda de emprego e renda na ausência forçada durante a sua pesquisa. E em terceiro lugar, não é sons banais, recomendamos que você acompanhar de perto a sua saúde, a partir da data do empréstimo, você terá uma vida completamente diferente, "abraçar com as obrigações de crédito", e eles terão de realizar, e é melhor fazê-lo empregáveis.

Sergei Liadov certeza de que a segurança financeira pessoal é reforçada se pedir na moeda em que a renda principal vem. Neste caso, o risco cambial o mutuário é minimizado. "O Conselho para os mutuários não é original – não para mudar o local de trabalho em tempos de incerteza, mantendo a sua renda, e uma abordagem mais responsável por gastos de orçamento pessoal" – diz o especialista.

A crise foi bastante situação comum onde as pessoas tomar uma hipoteca, e mesmo apesar das dificuldades financeiras, a estabilidade de sua paga, mas a construção de casas foi congelado. Descobriu-se da maneira que as pessoas se vestem e para uma hipoteca e habitação para arrendamento, e ainda não sei, mas quando suas casas serão construídas. Natalia Parfenov encoraja aqueles que tomam crédito para o novo edifício, verifique cuidadosamente a reputação do construtor, os seus projectos em curso e concluídos. "Também vale a pena prestar atenção na fase de construção, maior a vontade de casa, menor o risco de inacabado" – o especialista acredita.

Esperamos que estas recomendações permitirão que você pesar mais uma vez os prós e contras e tomar uma abordagem responsável para a conclusão da operação de crédito hipotecário. Portal Move.su Desejamos-lhe para não ser confundido com uma escolha!