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características IFM

É difícil superestimar a importância do crédito na economia. Empréstimos permitem às empresas implementar rapidamente a sua própria produção (por meio de um empréstimo comercial), para levantar fundos adicionais para a modernização de ativos fixos, etc. Por outro lado, o empréstimo permite aos consumidores comprar bens duráveis mais caros, "buracos patching" em situações financeiras difíceis e assim por diante. Em suma, o crédito é uma parte integral da economia de mercado.


Nos últimos anos, amplamente utilizado chamadas instituições de microfinanças. Muitas vezes podemos ver os sinais nas ruas de organizações envolvidas na implementação de pequenos empréstimos de curto prazo. A fim de definir o papel ea importância das IFM na economia é necessário examinar as principais características de seu trabalho, regulamentação legal, bem como termos de preços e de crédito.

De acordo com as disposições da Lei Federal de 02 julho de 2010 N 151-FZ "sobre as organizações de microcrédito e microfinanças", sob a organização de microfinanças é definido como "uma entidade jurídica registada na forma de um fundo, um sem fins lucrativos autônomos instituições (exceto instituições orçamentárias) non-commercial parceria, uma economia empresa ou parceria realização de atividades de microfinanças e inscrita no registo estado de organizações de microfinanças na forma prevista pela lei. "

Para entender a definição de organização de microfinanças deve definir o conceito de atividades de microfinanças. Sootvetstsvuyuschego da lei e práticas das instituições de microfinanças podem tirar conclusões:

  • atividade de microfinanças – uma atividade que visa proporcionar aos cidadãos, empresários individuais e organizações de empréstimos no âmbito dos acordos relevantes;
  • empréstimos a instituições de microfinanças não deve exceder 1 milhão de rublos;
  • empréstimos a prazo, geralmente inferior a um ano (52 semanas).

A distribuição especial de instituições de microfinanças recebidas após a aprovação da lei "sobre microfinanças e microcrédito organizações", o que dá uma definição de atividades de microfinanças, estabelece a ordem de suas atividades e as principais características do controle sobre suas atividades. Por exemplo, a lei prevê restrições substanciais sobre as actividades das organizações de microfinanças, define os seus direitos e obrigações.

É claro que microfinanciamento (empréstimos no valor de não mais de um milhão) é a base de instituições de microfinanças. É devido a contrair empréstimos para a IMF recebe a maior parte de seus lucros.

No entanto, a lei restringe severamente algumas actividades relacionadas com o fornecimento de empréstimos. Por exemplo, há severas restrições sobre a formação do capital da empresa. A lei proíbe explicitamente atrair fundos de indivíduos que não são fundadores da empresa (com exceção das pessoas que forneçam os meios de organização com base no contrato de empréstimo, no valor de 1,5 milhões de rublos, ou mais do que um contrato de empréstimo com um credor [1]). Isto é, de fato, as instituições de microfinanças, ao contrário dos bancos, não estão autorizados a atrair depósitos.

Outra restrição não menos grave é a proibição de trabalho profissional no mercado de títulos. fundos Assim, as organizações de microcrédito não pode usar emprestados e próprios para o investimento profissional em ações, títulos, etc.

Em outras palavras, a atividade MFI é a realização de créditos no âmbito dos recursos captados para os fundadores e financiadores de capital. Naturalmente, as organizações de microcrédito não pode formar uma quantidade tão grave de empréstimos como os bancos.

O princípio de funcionamento de instituições de microfinanças é a seguinte: IFM oferecer uma pequena quantidade para um curto período de tempo em uma taxa muito elevada de juros.

Na minha opinião, microfinanças – a forma moderna da usura legalizada. Assim, as taxas de empréstimos obtidos podem ser entre 9-10% ao mês até 4% por semana (100-200% ao ano). Para efeito de comparação, no empréstimo Savings Bank, no valor de 50.000 rublos. por um período de um ano sem manutenção vai custar cerca de 16,5% por ano. Do crédito bancário "UralSib" para condições semelhantes vão subir cerca de 23% [2]

Parece que nenhum agente econômico racional não concordar com tal condições de crédito ruinosas. No entanto, a fim de obter um empréstimo bancário é necessária para fornecer um pacote de documentos e passar por um teste sério. Por exemplo, alguns bancos, além do passaporte deve apresentar uma declaração de renda e outros documentos. serviços bancários adequados examinar a autenticidade dos documentos, histórico de crédito do devedor, avaliar os riscos de incumprimento de crédito. E não todos aqueles que desejam obter um empréstimo este cheque passa (alguém tamanho insuficiente do salário oficial, alguém não apresentar os documentos necessários, alguns problemas com histórico de crédito, etc.). Quem não o banco de teste, está à procura de empresas que emitem empréstimos condições mais leais. Este cliente normalmente se refere ao instrumento de microfinanciamento.

As instituições de microfinanças não fazem exigências sérias para os mutuários. Por exemplo, muitas organizações para a emissão do empréstimo exigem apenas um passaporte e tomar a decisão de conceder o empréstimo dentro de poucas horas. Além disso, há empresas a obter micro-empréstimos que nem sequer necessidade de visitar o escritório – pedidos de empréstimos, e as decisões em matéria de extradição são feitos em casa.

Como podemos ver, as IMFs operam no segmento com um alto risco de inadimplência. A fim de compensar os riscos e garantir a rentabilidade, as instituições de microfinanças definir um colossal taxas de juros. A lógica aqui é simples: se dois clientes (três, quatro, etc., dependendo do segmento de mercado situação e microcrédito) pelo menos um reembolsar integralmente a dívida com juros, comissões, juros de mora e multas, a empresa irá fornecer renda para seus proprietários . No entanto, a taxa de juros em microcréditos introduz um verdadeiramente devastador.

Além disso, a rede pode encontrar um monte de feedback negativo sobre o MFI operando no país. Em particular, os clientes queixam-se da rudeza e grosseria gestores métodos civilizados de cobrança de dívidas dos mutuários, bem como o uso de vários regimes não-transparentes de interesse, o pagamento da dívida e assim por diante.

É claro que mikrofinansiroanie como tal (pequenos empréstimos para curto prazo em altas taxas de juros), há em nosso país não é o primeiro dia. No entanto, somente com a aprovação da Lei "Sobre as organizações de microcrédito e microfinanças" instituições de microfinanças começaram a emergir das sombras para se deslocar para uma operação legal. No entanto, muitos dos métodos de trabalho (incluindo penais) manteve-se no arsenal de instituições de microfinanças. Mas é provável que o problema do crescimento e desenvolvimento da IFM como uma instituição financeira legítima da economia russa.

Como um empreendimento comercial, a atividade de microfinanças é generalizada. As maiores taxas de juros fazer microfinanças um negócio muito rentável, apesar de todos os riscos a ele associados. Caso contrário, não teria visto como um forte crescimento no número de instituições de microfinanças, que pode ser observado a olho nu.

Referências:

1. Lei Federal de 02 de julho de 2010 N 151-FZ "On instituições de microcrédito e microfinanças.