O que é uma hipoteca e como obtê-lo? Os documentos, a primeira parcela, juros, amortização de um empréstimo hipotecário

Nas realidades atuais de vida, quando a população mundial está a crescer de forma constante, uma das mais premente é o problema da habitação. Não é segredo que nem todas as famílias, especialmente os jovens, pode dar ao luxo de comprar suas próprias casas, para que mais e mais pessoas estão interessadas no que uma hipoteca é e como obtê-lo. Que vantagens deste tipo de empréstimo , e se "jogo valia a pena" vale a pena?

A essência da hipoteca é que, se você não tem uma boa família que pode libertar a pedir dinheiro emprestado para comprar casas e têm seu próprio apartamento que você realmente quer, você pode ir para o banco e obter a quantidade necessária. No entanto, este tipo de empréstimo é ligeiramente diferente do crédito ao consumo normal, ao qual nos acostumamos. O que exatamente – vamos investigar.

O que é uma hipoteca e como obtê-lo sem problemas

Primeiro de tudo, você precisa entender que o empréstimo de hipoteca – um alvo empréstimo para a aquisição de imóveis, e ao contrário de crédito ao consumo que você não consegue dispor de dinheiro a seu critério. Além disso, a prestação, neste caso, muitas vezes se torna-se o objeto comprado – apartamentos, lojas, instalações industriais. Portanto, pode-se argumentar que a segurança da propriedade real para garantir as obrigações para com os credores e tem uma hipoteca. Os bancos, por sinal, não só para se abrigar – uma garantia pode ser um carro, barco, terra. No entanto, a característica deste tipo de empréstimo é que o objeto assim adquirido torna-se propriedade do mutuário diretamente após a compra.

Na Rússia, a variante mais comum deste método de empréstimos – uma hipoteca sobre uma casa. E, como regra, prometido para o banco quanto ele ganha um apartamento, embora, como uma opção, é possível colocar e propriedades existentes. Este tipo de serviço oferece praticamente todos os bancos – Sberbank, "Gazprombank", "Alfa-Bank", "VTB". Qualquer instituição de crédito hipotecário é sempre vantajoso, porque, mesmo se o mutuário não pode encontrar recursos para o pagamento da dívida, a promessa permanecerá no banco. É por isso última grado dar a esses empréstimos, disputando oferecendo um condições "favoráveis".

Para dar crédito, você precisa fazer

Para plana na hipoteca tornou-se uma realidade, vai ter o suficiente "trabalhar duro" para recolher os documentos necessários. Mas vamos falar sobre isso um pouco menor, mas agora vamos fazer um retrato do cliente médio potencial é capaz de obter um empréstimo hipotecário:

1. Primeiro de tudo idade – é considerado uma faixa ideal de 23 a 65 anos.
2. O nível de confiabilidade – você precisa de um histórico de crédito perfeito. Se houver, você não está disponível, antes de procurar um grande empréstimo, ter um par de consumidor e suavemente para pagá-los. Claro, crédito ao consumo não é tão grande como hipotecas, parcela que você vai pagar uma muito menor, mas a presença de dois ou três empréstimos pagas a tempo é muito impacto positivo em sua imagem aos olhos do banco.
3. experiência de trabalho – mais de dois anos, eo último local de trabalho – não inferior a 6 meses.
4. A existência de renda "branco" suficiente para saldar o pagamento mensal.
5. E, claro, você tem que recolher uma lista enorme de documentos, eo mais grave o banco, mais papéis, certificados e recibos que você pediu.

Claro, os requisitos acima – é versão genérica, você pode encontrar um pouco mais de desempenho nos folhetos. Por exemplo, alguns bancos nas páginas de seus prospectos dizer que eles estão dispostos a contrair empréstimos hipotecários para indivíduos com 18 anos de idade. Ou outra opção: a de que uma resposta positiva não é necessário uma declaração de renda. Então, sabemos que a maior parte é apenas um golpe publicitário. Os clientes, que sabem por experiência própria que uma hipoteca e como obtê-lo, dizer: se você não atender aos requisitos acima, um empréstimo para um apartamento não vai deixar você. E quem pode certamente contar com uma resposta positiva?

Assim, você é susceptível de dar um empréstimo se:

• você tem pelo menos 20% do custo da habitação comprado por um pré-pagamento;
• seu salário oficial de pelo menos duas vezes o pagamento mensal;
• a hipoteca é emitido para um apartamento, em vez de um terreno ou uma casa particular;
• todos os membros da família sãos têm emprego oficial com o salário "branco";
• há uma outra propriedade já pertence a você por direito de propriedade (peão e também não é necessário);
• você não tem empréstimos e outras obrigações de dívida;
• você não agir como um fiador para empréstimos a parentes ou amigos;
• tempo de serviço no último trabalho é mais de 2-3 anos;
• você pode fornecer um ou dois avais solvente (necessários, muitas vezes, mas não sempre).

documentos

Assim você decidiu que a única maneira de melhorar suas condições de vida – hipoteca. Bancos exigem que você um pacote impressionante de documentos. Vamos considerá-lo mais detalhadamente.

lista generalizada parece com isso:

• perfil Banco;
• pedido de registo da hipoteca – às vezes você pode organizá-lo on-line visitando o site oficial da instituição;
• fotocópia do passaporte ou um documento equivalente;
• cópia do certificado de seguro de pensão do Estado;
• certificado (cópia) do registro fiscal no território da Federação Russa (INN);
• homens em idade militar também precisa de uma cópia do bilhete de identidade;
• fotocópias da educação recebida documentos – diplomas, certificados, etc.;
• cópias dos certificados de casamento / divórcio, nascimento de crianças;
• o contrato de casamento (cópia), se disponível;
• uma fotocópia do livro de trabalho (páginas) com o empregador que certifica o registro;
• quaisquer documentos confirmando a quantidade ea fonte de sua renda – forma pessoal de imposto de renda 2, extratos bancários, recebimento de pensão alimentícia ou assistência financeira regular e assim por diante ..

Em alguns bancos desses documentos é suficiente, mas a maioria empréstimo hipotecário requer um número muito maior de títulos. Por exemplo, você provavelmente terá de preparar:

• 9 forma – um certificado de registro no local de residência permanente;
• fotocópia do passaporte de todas as pessoas que vivem com você, assim como a família imediata (pais, filhos, cônjuges), independentemente do seu local de residência;
• informações sobre o montante da pensão e uma cópia do certificado de pensão para os parentes da mesma idade não-trabalho;
• cópias de certidões de óbito dos parentes próximos Falecimento – cônjuges, pais ou filhos.

Novamente, os documentos

Se você tem qualquer propriedade caro, você precisa de documentos legais que confirmam o direito de propriedade – .. notas de venda, presente, certificados de privatização para a casa, um apartamento, um carro, etc. Você também vai precisar de um certificado no Formulário 7, caracterizado pelos parâmetros que você possui um apartamento / instalações não residenciais.

Assim que você tem ações na propriedade, títulos e assim por diante. E., é necessário para fornecer uma certidão do registo dos detentores de valores mobiliários.

Hipotecas para habitação – é responsável. Assim que definitivamente precisa fornecer a prova de sua lealdade – histórico de crédito, cópias de recibos de pagamento atempado de telefone e utilitários, o aluguel para os últimos meses, e é melhor para um ano ou dois.

Se você tem uma conta bancária – cartão, corrente de depósito, crédito, demanda, etc. -. Você vai precisar de documentos confirmando a sua presença.

Além de tudo isso para obter um empréstimo, certifique-se de estocar um certificado confirmando que você não está registrado na clínica de tratamento de drogas e mental.

Quando você ligar para o banco que você precisa não apenas cópias, mas também originais dos títulos acima, e se você tiver um co-devedor, o mesmo pacote de documentos tem que estar preparado e para ele.

E mais uma vez os documentos

Documentos adicionais podem ser necessárias para aqueles que trabalham "on" e tem o seu próprio negócio. Isso pode incluir cópias de documentos constituintes, representando declarações sobre a presença de lucro / perda para os últimos anos, pessoal, cópias de contratos-chave, balanços – em geral, quaisquer documentos que podem confirmar a estabilidade financeira da sua empresa e sua capacidade de desenvolvimento dinâmico.

Se você é um IP sem uma entidade legal, o banco é provável que pedir para fornecer:

• um certificado de registo;
• um recibo para o pagamento de impostos e contribuições nos vários fundos;
• cópias de extratos de contas bancárias para os últimos anos;
• despesas Ledger e renda (se houver);
• cópias de contratos de arrendamento de instalações e outros documentos como prova da estabilidade e solvência;

Como você pode ver, o apartamento é na hipoteca – é bastante problemático. Uma vez que todos os documentos necessários são submetidos, você deve aguardar a decisão do banco para conceder uma hipoteca. Normalmente, o período de análise pode levar de dias a algumas semanas, mas alguns bancos oferecem um serviço de "hipoteca rápido" quando a decisão pode ser feita por duas ou três horas. Obter a aprovação prévia, você pode começar a procurar o apartamento.

Como escolher um banco: as hipotecas mais rentáveis

Se uma longa lista de documentos necessários não vai assustá-lo, e você só fortaleceu na sua decisão de tomar um empréstimo imobiliário, vamos dar uma olhada mais de perto a questão de como exatamente para escolher a proposta mais vantajosa. É claro que o reembolso de hipotecas – uma longa e bastante caro, mas pagar como você sabe, não quero que ninguém. Sobre o que procurar ao escolher uma instituição de crédito?

1. Primeiro de tudo, devemos examinar com cuidado os programas oferecidos pelos bancos. Ao mesmo tempo, tentar prestar atenção às instituições que operam no mercado não é o primeiro ano e tem um histórico comprovado.
2. Se você já tem um cartão de (qualquer) de qualquer um dos bancos, e você está satisfeito com o seu trabalho, em primeiro lugar pagar a sua atenção sobre este empreendimento. O fato é que os clientes geralmente regulares, muitas instituições financeiras oferecem especiais, mais favoráveis as condições de crédito do que as pessoas que se inscreveram para eles pela primeira vez.
3. Prestar atenção não só na taxa de juros, mas também sobre o número provável de pagamentos de uma só vez, a quantidade de que, como resultado pode ser muito grande. Tais "comissões" pode ser cobrada pelo banco para a emissão de vários certificados, seguros e outros serviços.
4. Certifique-se de explorar a possibilidade de reembolso antecipado do empréstimo. Por exemplo, em um banco, como "VTB", a hipoteca pode ser pago fora cedo sem problemas, e outras organizações de crédito, neste caso, exigir que o cliente pagar algumas multas e penalidades adicionais. Ela também pode afetar sua escolha.
5. Quase todas as instituições bancárias tem seu próprio site onde você pode facilmente encontrar uma calculadora de hipoteca. É bastante conveniente: preenchendo os campos apropriados, você pode calcular aproximadamente quanto dinheiro você tem que pagar mensalmente. Compare estes números, correndo nas páginas de vários bancos, e determinar a oferta mais vantajosa.

Para não ser confundido com um monte de sugestões, você pode fazer por si mesmo uma pequena mesa, onde as colunas serão as condições de crédito e cordas – alguns bancos que oferecem hipotecas. Certifique-se de usar uma calculadora de hipoteca – isso vai facilitar muito seus cálculos e ajudar a determinar o excedente total eo valor do pagamento mensal.

Colunas (critérios) podem ser:

• prazo do empréstimo;
• taxa de juros;
• pagamento mensal;
• da Comissão, de uma só vez pagamentos;
• precisa de verificação de renda;
• a possibilidade de reembolso antecipado;
• o tamanho da contribuição inicial obrigatório;
• penalidades por atraso no pagamento de taxas mensais;
• ofertas promocionais.

Claro, a lista proposta de critérios que você pode adicionar ao seu gosto. Não tenha pressa para escolher o banco com a menor taxa de juros – talvez, todas as outras condições não será tão rentável também. Portanto, avaliar todos os pontos do complexo.

hipoteca social

Há um outro ponto para o qual você deve prestar atenção ao escolher um banco. O fato é que, para algumas categorias de cidadãos é fornecido chamada hipoteca social – empréstimos concessionais que visa proporcionar habitação para as pessoas vulneráveis que simplesmente não são capazes de comprar um apartamento no "hipoteca comercial".

A principal diferença entre este tipo de empréstimo é o custo de um metro quadrado de habitação comprado. Para participar no programa, você deve apresentar um pedido para melhorar as condições de vida e de ser registados na Administração do lugar de residência. Lá, sua aplicação vai analisar e adoptar uma decisão apropriada. Um dos principais critérios para encenar tais registos é em linha KM resolução RT № 190, a partir do qual se segue que a taxa da área total do invólucro fornecendo por pessoa é de 18 m ^2.

Os participantes do programa "hipoteca social" pode ser, por exemplo, funcionários do Estado. Crédito pode ser emitido pouco menos 7% ao ano para até 28,5 anos, embora muitas vezes fazendo um pagamento inicial não é obrigatório.

No entanto, nem todos os bancos trabalham com este tipo de empréstimo. As informações necessárias sobre onde ele pode ser emitido, e se você pode qualificar-se para recebê-lo, pode ser encontrado na cidade administração (distrito). Na maioria das vezes não tem um departamento responsável pela política de habitação.

Empréstimos a famílias jovens

Se as pessoas mais velhas são principalmente recebeu habitação nos tempos soviéticos, a hipoteca para famílias jovens – é agora quase a única maneira de adquirir a sua habitação própria e tornar-se independente. Felizmente, este tipo de empréstimo também é suportado pelo Estado.

Cada jovem família pode participar no programa federal e se qualificar para um subsídio do governo para a compra de suas próprias casas. Normal para uma área de família de 2 pessoas é de 42 metros quadrados. Esta família pode beneficiar de uma subvenção no montante de 35% do custo da habitação. Se um jovem casal tem filhos, a taxa de habitação é calculado como 18 m ² por pessoa, e tamanho subsídio é aumentado para 40% do preço.

hipoteca Estado para os jovens pode ser proporcionada não só no caso, se eles são casados – "singles" também pode qualificar para um empréstimo preferencial. Para fazer isso em todo o país é reavivar a prática de equipes de construção de estudantes, que são formadas em muitas universidades. Depois de uma tal unidade lutador vai trabalhar "para o bem da pátria", uma centena e meia de mudanças, torna-se elegível para hipotecas no apartamento ao custo. Assim, algum trabalho a fazer, você pode comprar uma casa é 2-3 vezes mais barato do que de seu valor de mercado.

Mortgage para militares

programa nacional "Mortgage Militar" – esta é uma outra versão do apoio popular. O programa visa melhorar as condições de vida dos militares pelo sistema hipotecário financiados. Tudo depende da posição do partido e da data do primeiro contrato para o fluxo de serviço.

A essência do programa "Mortgage Militar" reside no fato de que a cada ano na conta individual de cada estado militar enumera uma certa quantidade, a quantidade de que é regularmente revisto pelo governo russo, dependendo do nível de inflação e outros indicadores. Ao longo do tempo, o valor acumulado pode ser usado como um pré-pagamento sobre a hipoteca.

Prós e contras

Agora que você está, pelo menos em termos gerais, deixou claro que tal hipoteca e como obtê-lo, é impossível não parar sobre as principais vantagens e desvantagens deste método de concessão de empréstimos.

Claro, a principal vantagem da hipoteca é que seu próprio apartamento, você pode começar agora, em vez de guardar para ele para os próximos anos "mykayas nos cantos." Uma vez que o empréstimo é emitido por muitos anos, o pagamento mensal geralmente não é muito grande, e pagá-lo totalmente capaz de média russa.

No entanto, apesar das perspectivas de "Rainbow" não precisa esquecer as deficiências, entre as quais, em primeiro lugar deve ser chamado um enorme interesse indevido, às vezes chegando a mais de 100%. Além disso, quase todos os contratos de hipoteca estão sempre presentes custos de terceiros – para a manutenção da conta de empréstimo, para a análise do pedido, vários seguros, comissões e assim por diante. Tudo isso junto pode chegar a 8-10% do custo do pagamento para baixo. E, claro, uma enorme lista de documentos, embora isso não é surpreendente, porque o banco confia em você um monte de dinheiro, e a muito longo prazo.