Os pagamentos de juros. pagamento de juros fixa. o pagamento mensal do empréstimo

Quando há uma necessidade de emissão de um empréstimo, a primeira coisa que chama a atenção para o consumidor – é a taxa de juros ou, mais simplesmente, a porcentagem. E aqui nós são frequentemente confrontados com uma escolha difícil, porque os bancos muitas vezes oferecem não só as taxas de juros diferentes, mas também uma maneira diferente de reembolso.

Taxas e pagamentos – que são eles

Existem vários tipos e formas das taxas de empréstimos, significativamente diferentes umas das outras. A pessoa que não é dedicado às complexidades das instituições financeiras é bastante difícil de entender essa questão. No entanto, o cálculo independentemente do pagamento de empréstimo e pagamento em excesso, e escolher a variante mais aceitável de reembolso não é tão difícil. Claro, muitos bancos oferecem para ter a ajuda de uma calculadora de empréstimo, mas é muito mais interessante para explorar por conta própria.

Para começar é saber o que as taxas de juros são fixos ou variáveis. A primeira opção era originalmente prescrita no contrato e não se altera até ao fim do seu termo, e a segunda envolve uma alteração periódica da taxa de juro, dependendo de vários factores.

Os pagamentos de juros são calculados independentemente tipo de variável é difícil, uma vez que é necessário ter em conta muitos fatores, por isso vai morar em um percentual constante.

anuidade

Assim chamado para a mesma quantidade de taxas mensais para um acordo de empréstimo. Este é um dos mais populares aos métodos data de reembolso – para muitos mutuários, é conveniente fazer pagamentos mensais de igual tamanho. Isso permite que você planejar com precisão o orçamento familiar, tendo em conta reembolsos de empréstimo.

Os pagamentos de juros tipo de anuidade incluem duas componentes:

• a quantidade de entrar no pagamento de si próprios interesses;
• significa ir para reembolsar o empréstimo.

Depois de algum tempo, a proporção destes componentes está mudando gradualmente – o componente de interesse diminui, e a quantidade dirigida para o pagamento do principal, aumenta. O montante total do pagamento, no entanto, permanece inalterado.

Assim, os pagamentos de anuidades causar um excedente global ligeiramente maior. Isso ocorre porque no início o montante principal diminui ligeiramente, e os juros são cobrados sobre o saldo devedor. Portanto, a principal fatia dos juros pagos no início. E depois há o reembolso do principal do empréstimo, o que é especialmente notável quando se tenta pré-pagamento.

exemplo de cálculo

Vejamos por exemplo, calcular os pagamentos de juros mensais do empréstimo, no valor de 600 mil. Rublos por 3 anos em 24% ao ano. Primeiro você precisa calcular a taxa de juros sobre o empréstimo em um mês (n) em que a taxa de juros anual, dividido pelo número de meses em um ano (o resultado, é claro, dividir por 100, como uma percentagem):

N = 24: 12: 100 = 0,02%

Agora vamos calcular um coeficiente de anuidade (A):

A = P x (1 + n) N: ((n + 1) N-1)

P – Taxa% por mês (em centésimos).

N – número de períodos de maturidade (quantos meses o crédito é tomada).

A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 – 1) = 0,02056

Em seguida, temos a fórmula para o cálculo do pagamento de anuidade:

M = K x A

K – o montante total do empréstimo.

A – coeficiente de anuidade.

M = 600.000 x 0.02056 = 12.336 rublos.

Assim, se você quer tomar o crédito nas condições propostas, então você vai ter que pagar por 36 meses a 12 mil. 336 p.

reembolso avançada

Apesar do fato de que, neste caso, o cronograma de pagamentos do empréstimo é preditivo estável e preciso na natureza, com muitos clientes podem querer cumprir os seus compromissos o mais depressa possível. Parece que as instituições bancárias devem receber o reembolso antecipado da dívida, pois desta forma o risco de inadimplência é significativamente reduzida, no entanto, na prática não é assim. Em caso de reembolso antecipado do empréstimo o banco perde parte do montante em dívida, por isso nem todo contrato de crédito prevê esta possibilidade, de modo que este ponto deve discutir antes de assinar o contrato.

Para alterar o calendário de pagamento de anuidade precisa informar o empregado da instituição de crédito e fazer uma soma de dinheiro em excesso do pagamento normal. funcionário do banco com base neste novo calendário será para você, vale a pena levar em conta – o cálculo é realizado de tal forma que reduziu o pagamento de juros fixa, e seu número permanecerá o mesmo.

Benefícios do pagamento de anuidade

Alguns podem pensar que o reembolso de pagamento de anuidade absolutamente não é rentável, no entanto, em algumas situações, pode ser melhor diferencial. Especialmente quando você tem que pagar juros sobre a hipoteca – pagamentos tempo bastante longo e muita quantidade. Vantagens são óbvias neste caso:

• receber um empréstimo é possível, mesmo com um baixo rendimento;
• pequenas quantias contribuíram pelo pagamento pode reduzir a carga sobre o orçamento familiar;
• ao longo do tempo, o alto custo do empréstimo é sentida menos por causa da inflação levará leis de efeito.

pagamento diferenciado

Não menos popular na Rússia e tal esquema de reembolso no qual os pagamentos de juros diminuir gradualmente no final do período de empréstimo. Um tal sistema é chamado um diferenciada e também consiste em duas partes:

• fixa – quantidade de viajar para o reembolso do empréstimo;
• diminuindo – juros do empréstimo acumulados sobre o saldo devedor;

Como resultado do fato de que o montante da dívida reembolsado em primeiro lugar, é constantemente diminuindo, e assim diminuir e juros acumulados. Assim, o seu pagamento mensal do empréstimo não será mais um valor fixo e será reduzido de pagamento para pagamento.

Vale a pena saber que se você escolher um acordo de empréstimo com pagamentos diferenciados, a taxa de juros será significativamente mais elevado e, portanto, você terá que confirmar uma renda mensal suficiente para pagar o empréstimo.

contar

Passamos um pouco de tempo para calcular os pagamentos de juros diferenciadas. A fórmula para o cálculo deles é bastante simples.

P = K / N

P – pagamento.

K – o montante do empréstimo.

N – número de meses.

E, a fim de calcular as percentagens aplicar a fórmula:

S% = x% T / 12

% – o montante dos juros.

Sobre – o resto da dívida.

D% – a taxa anual.

Para obter o valor do pagamento final, adicionar todos juntos. Assim, repetindo estes cálculos como muitas vezes como você pode-se fazer um cronograma de amortização da dívida.

Como não fazer a escolha errada

Antes de finalizar a ordem, qual deles escolher o banco para concluir um acordo de empréstimo vale a pena todo o mesmo para esclarecer estes aspectos por si mesmo:

1. Uma avaliação sóbria de sua renda mensal. Ao fazer um empréstimo com um sistema diferenciado de banco de reembolso irá avaliar o seu rendimento e corresponde ao montante do primeiro pagamento, e é, neste caso, o maior.
2. Planejar a possibilidade de resgate prematura – ao calcular os pagamentos de anuidade faz sentido apenas no início do período de reembolso, para o final do juros já pagos e reduzirá o montante total do pagamento em excesso não terá sucesso. Então, se você pretende pagar o empréstimo antes do tempo – é melhor para emitir o reembolso do empréstimo com uma forma diferenciada.
3. Aproveite a conveniência de reembolso. Quando o crédito ao consumidor para as necessidades domésticas que você vai querer dizer rapidamente adeus a dívida, mas os juros de hipotecas diferenciada pode ser inviável.

conclusão

Então, vamos resumir novamente. forma diferenciada a restituição deve escolher aqueles que:

• Faz um empréstimo por um longo tempo e está planejando fazer uma grande soma;
• Tem dúvidas sobre a posição financeira estável a longo prazo, mas no momento do processamento do empréstimo é bastante confiantes em suas habilidades;
• Ele quer minimizar a quantidade de pagamento em excesso sobre o empréstimo;
• Ela pretende pagar a dívida o mais rápido possível.

pagamento de juros fixa – a melhor escolha para:

• mutuários que não conseguem a primeira a fazer grandes somas de dinheiro;
• não clientes cujo rendimento mensal não permite o valor para fazer os primeiros pagamentos de crédito com uma programação diferenciada;
• pessoas que tomaram um empréstimo um pouco e brevemente;
• clientes que procuram planejar um orçamento, contando com uma quantidade fixa de pagamento do empréstimo.

Assim que o banco oferece-lhe uma escolha de examinar cuidadosamente as duas opções, uma avaliação sóbria das suas capacidades. Pergunte ao pessoal do banco disponível para explicar a você, como será calculado pagamentos futuros. Você também pode imprimir as duas opções e examinar cuidadosamente-los em um ambiente descontraído casa, pesar os prós e contras. Em seguida, você pode estar certo de sua saúde financeira.