Como escolher um empréstimo bancário para não pagar demais

Atualmente, os bancos oferecem uma ampla gama de produtos de empréstimo de acordo com a finalidade, disponibilidade de garantia, tempo para consideração de um aplicativo, termos de empréstimo, etc. Como escolher o produto certo e não sobrepagar as taxas de juros? Considere o empréstimo bancário e seus tipos.

O principal princípio do empréstimo: quanto maior o risco de inadimplência, maior o interesse no empréstimo. Os riscos são a perda de ganhos do mutuário, a fonte de renda, perda, roubo, danos à garantia, falta de garantia, prazo do empréstimo, idade antiga ou muito jovem do mutuário, e assim por diante. Portanto, antes de entregar um empréstimo bancário, o banco busca minimizar seus riscos, exigindo um certificado de renda, uma cópia do livro de trabalho, elaborando uma promessa, atraindo um ou mais garantes, seguro de vida e saúde do mutuário (especialmente na emissão de empréstimos de longo prazo), seguros colaterais.

O empréstimo bancário mais comum é um empréstimo para as necessidades dos consumidores. É projetado para a compra de eletrodomésticos, materiais de construção, eletrônicos, carros, etc. É dividido em alvo e não alvo. O crédito ao consumidor alvo é emitido exclusivamente para a compra de um determinado bem ou imóvel, por exemplo, um carro, um prédio residencial, para reparos de moradias, para educação. Para empréstimos direcionados, a taxa de juros é menor do que para os não-direcionados, uma vez que os riscos do banco podem ser reduzidos através da emissão da propriedade comprada ou reparada como garantia.

Se você precisar de dinheiro para o treinamento, preste atenção à direção dos empréstimos, tais como empréstimos educacionais com subsídios estatais (a taxa total é de 11,25%, dos quais o mutuário paga apenas 5,06% por um período de estudo até 10 anos) e sem subsidiar (12 % Por ano por até 11 anos). Lista de universidades que participam do programa de subsidiar empréstimos para educação, aprovada pelo Ministério da Educação. As taxas de educação são muito menores do que os outros empréstimos ao consumidor. Além disso, há um período de carência para reembolso de principal e interesse.

O empréstimo bancário para a compra de um carro (empréstimo de carro) difere do objetivo do consumidor para a compra de um carro em que, quando está registrado como promessa de um carro, é obrigatório. Para minimizar o risco de perda de garantia, os bancos precisam assegurar o carro não apenas para a OSAGO, mas também para a CASCO. PTS e uma cópia do certificado de registro do carro comprado permanecem com o banco até que a dívida seja totalmente reembolsada. A minimização dos riscos bancários desta forma permite estabelecer taxas de juros mais baixas em empréstimos de automóveis (de 14,5% ao ano). Na minha opinião, se você comprar um carro novo de um revendedor autorizado, você deve escolher um empréstimo de carro com uma promessa subseqüente. Os principais motivos: uma menor taxa de juros sobre o empréstimo e taxas baixas de CASCO para um carro novo. No primeiro ano de uso deste carro, a CASCO precisa ser comprada não só porque é uma condição obrigatória do banco, mas também para o sono e a condução silenciosos. Se o carro for comprado de segunda mão, o vendedor é um vizinho ou um conhecido, é necessário emitir um empréstimo ao consumidor para a compra de um carro sem garantia. A taxa de juros será ligeiramente superior à de um empréstimo de carro com uma hipoteca. Sob estes requisitos de empréstimo bancário para o ano de lançamento do carro são estabelecidos: deve ser "não mais velho" do que 5-8 anos (cada banco tem seus próprios termos de empréstimo, cito os mais comuns). Após a compra, o banco precisará provar que você comprou o carro e não gastou dinheiro com outra coisa. Traga uma PTA e um certificado de registro do veículo para o banco, os funcionários do banco recebem uma cópia dos documentos, os originais o retornarão. Se você comprar um carro que não se enquadra nos requisitos acima, não resta mais como fazer um empréstimo de consumo regular ou um empréstimo para necessidades urgentes. A taxa de juros para este produto de empréstimo começa entre 17-18% ao ano, sujeito à disponibilidade de uma caução.

O mais popular e difícil de alcançar para a maioria dos residentes da Rússia é um empréstimo bancário garantido por imóveis (hipoteca). Isto é devido ao fato de que as taxas de juros sobre eles não diferem tanto dos empréstimos alvo do consumidor (de 12% ao ano). A hipoteca é concedida por um longo prazo, são exigidos requisitos rigorosos sobre a solvência e a idade do mutuário. Conforme observado na Agência de Crédito Hipotecário (AHML), em média, os russos elaboram uma hipoteca por 17 anos, pagam por 10 anos. Mas mesmo com o fechamento antecipado do pagamento em excesso do empréstimo é astronômico. Condições obrigatórias para a hipoteca: disponibilidade de trabalho permanente, garantia de imóveis adquiridos, avaliação e seguro de imóveis, contribuição inicial de 10-15%.

Se você quiser economizar em interesse bancário, você deve cuidar do seu histórico de crédito, pagar seus pagamentos mensais a tempo, tentar solicitar um empréstimo em um ou dois bancos, no qual sua reputação de crédito será formada. Os bancos recebem taxas de empréstimo preferenciais de mutuários estáveis e confiáveis e condições de crédito mais leves. Você pode começar seu histórico de crédito abrindo um cartão de crédito de um banco confiável com condições de empréstimo abertas, sem comissões ocultas. Com esse cartão, você pode periodicamente pagar as compras atuais e pagar dívidas durante o período preferencial, sem pagar juros até 50 dias. Muitos bancos "dão" um serviço gratuito de cartão de primeiro ano.

Outra dica para aqueles que querem economizar em empréstimos bancários – tente levá-los ao banco, no cartão do qual você está listando o salário. O banco não pedirá o certificado de salário e o livro de trabalho e, além disso, oferecerá uma taxa de juros preferencial em muitos empréstimos.