Atribuição de Direitos de Reivindicação (cessão) na Área de Crédito

A cessão de créditos pelo Banco no âmbito de um contrato de empréstimo a uma terceira pessoa que não possui uma licença bancária – são legais essas ações do Banco?

Em outras palavras, no caso de o mutuário cumprir indevidamente suas obrigações nos termos do Contrato – o Banco tem o direito de "vender a dívida" à agência de cobrança.

Sobre esta questão, vários pontos de vista surgiram na ciência moderna. Ambigüidade e prática judicial sobre esta questão.

Todos os itens acima motivaram o autor a escrever este artigo.

Vamos lidar com esta questão com base nas normas da legislação vigente.

E assim. De acordo com o art. 382 do Código Civil da Federação Russa, o direito (reivindicação) pertencente ao credor com base na obrigação pode ser transferido para outra pessoa sob a transação (cessão do crédito) ou transferido para outra pessoa com base na lei.

Para a transferência para outra pessoa dos direitos do credor, o consentimento do devedor não é exigido, salvo disposição em contrário da lei ou pelo contrato.

Assim, se a lei ou o contrato não prevêem casos especiais de transferência dos direitos de reivindicação sob a obrigação de um credor para outro – o consentimento do devedor não é exigido.

De acordo com o art. 388 Código Civil da Federação Russa A atribuição de uma reclamação por um credor a outra pessoa é permitida, se não contrariar a lei, outros actos jurídicos ou o contrato.

E a segunda parte do referido artigo fala sobre a prevenção, sem o consentimento do devedor, da cessão da demanda pela obrigação, na qual a identidade do credor é de importância significativa para o devedor.

Assim, a lei diz sobre um caso particular, quando o devedor requer consentimento para a cessão de direitos de reivindicação – este é um valor essencial do credor para o devedor.

Na esfera dos empréstimos, a importância significativa do Banco para o devedor é claramente expressa pelos seguintes fatores.

1. Disponibilidade de uma licença para conduzir atividades bancárias.

É necessário considerar esta questão em conjunto, uma vez que a atividade bancária não é apenas a atividade de abrir contas bancárias e emitir empréstimos. Estas são também as consequências do impróprio desempenho das obrigações ao abrigo do contrato, é também a recuperação de contratos incompletos.

A atividade bancária refere-se à categoria de atividade empresarial. E o investigador é por sua própria conta e risco. Ou seja. Todos os riscos associados ao não pagamento de um empréstimo situam-se ao lado do credor – o Banco. Assim, o conceito de atividades bancárias inclui a cobrança de dívidas sob contratos.

Além disso, a disponibilidade de uma licença estipula o cumprimento de certos requisitos de licença. O incumprimento destes requisitos implica a suspensão da licença até a anulação. O cumprimento desses requisitos de licenciamento é controlado pelo estado na pessoa de seu órgão estatal – o Banco Central da Rússia.

Assim, torna-se claro que o mutuário, ao candidatar-se ao Banco, espera o controle do estado sobre as atividades do Banco. E para a atividade total do banco, inclusive para atividades de cobrança de dívidas.

A agência de cobrança não possui uma licença para realizar atividades bancárias, incluindo cobrança de dívidas.

2. Cumprimento do segredo bancário na forma do art. 26 da Lei Federal "Sobre Bancos e Banca.

De acordo com o Art. 26 da Lei Federal "Sobre Bancos e Atividades Bancárias", o banco deve manter o segredo bancário. O conceito de sigilo bancário inclui informações sobre o estado das contas correntes abertas com o banco, a existência ou ausência de contas a pagar, e assim por diante.

Torna-se claro que o Banco não tem o direito de divulgar informações sobre segredo bancário a terceiros.

Além disso, muitos empréstimos são acompanhados pela abertura de contas bancárias (por exemplo, cartões de crédito).

Este fator afeta a escolha do mutuário – solicite um empréstimo ao Banco ou aceite um empréstimo de uma organização que não possui uma licença bancária. Afinal, se o mutuário apela ao Banco para um empréstimo, o mutuário espera, com razão, que, em caso de possível deterioração de sua condição financeira, o Banco não divulgará informações relacionadas ao segredo bancário. Por esse motivo, muitos mutuários escolhem um empréstimo do Banco, em vez de emprestarem de uma organização privada.

3. De acordo com a legislação vigente da Federação Russa – o código de OKVED para cobrança de dívidas bancárias vencidas – está ausente.

Conseqüentemente, as atividades das agências de cobrança são atualmente ilegais. Os colectores não têm o direito de cobrar em atraso. Além disso, o mutuário tira dinheiro do Banco, e não do "tio na rua", o que confirma a materialidade do Banco para o mutuário.

Assim, ao analisar a legislação vigente, torna-se claro que o Banco não tem o direito de transferir seus direitos de demanda para o reembolso do valor do empréstimo com os juros devidos no contrato de empréstimo a uma terceira pessoa que não possui uma licença bancária sem o consentimento do mutuário.

No entanto, na prática, os banqueiros dizem que ao obter um empréstimo – o mutuário deu seu consentimento ao processamento de dados pessoais, confirmando assim seu consentimento na cessão de créditos a terceiros.

Com tais objeções também não pode concordar com os seguintes motivos.

Em primeiro lugar, o processamento de dados pessoais de acordo com a Lei Federal "Sobre Dados Pessoais" inclui informações completamente diferentes das que são transferidas sob contrato de cessão de direitos de demanda (cessão). Os dados pessoais incluem a seguinte informação: Apelido, nome, patrônico, endereço de inscrição e residência. Local de trabalho, números de telefone – ou seja Informações pessoais sobre o mutuário. Na cessão dos direitos do requisito, outros dados relativos à execução pelo mutuário das obrigações previstas no Contrato são transferidos (são processados).

Além disso, ao solicitar um empréstimo, o mutuário concorda com o processamento de seus dados pessoais apenas para resolver a questão – conceder um empréstimo ou recusar um empréstimo.

No que diz respeito ao desempenho do contrato de empréstimo, os funcionários do Banco não dizem nada e não explicam ao mutuário. Portanto, de acordo com o art. 10 da Lei de RF "Sobre Proteção dos Direitos do Consumidor", essas ações podem ser qualificadas como enganosas sobre as propriedades dos serviços prestados.

Além disso, o consentimento do mutuário deve ser expresso. O argumento é que a frase no contrato "a qualquer terceiro" não se baseia na lei. O consentimento do mutuário deve ser expresso especificamente que o mutuário concorda em transferir os direitos do credor (Banco) para um determinado terceiro, indicando seu endereço de registro, desempenho real das atividades, TIN, OGRN.

Nos acordos de empréstimo, você não encontrará tal, portanto, nesta parte também há uma violação da legislação atual.

Assim, podemos concluir.

1. A atividade do Banco, que está sujeita ao licenciamento, não é apenas a atividade de emissão de um empréstimo, mas também as atividades de recuperação do valor da dívida dos mutuários.

2. A cessão pelo Banco de seus direitos de reivindicação ao abrigo do contrato de empréstimo sem o consentimento do mutuário é ilegal.

3. O consentimento do mutuário deve ser definitivamente expresso, eu. No seu consentimento, o terceiro a quem o Banco transfere seus direitos de reivindicação deve ser identificado especificamente.