Anuidade – os pagamentos, que encontramos em todos os lugares

Hoje, muitos estão familiarizados com os pagamentos de anuidade devido à grande disseminação deste método de reembolso de obrigações de crédito. No entanto, a anuidade – não é apenas um termo banco. Pode ser encontrada em várias áreas – desde o seguro de pensão, que é usado para denotar pagamentos regulares / benefícios. Originalmente esta palavra significava uma periodicidade anual (a partir do "annuus" Latin – "year"). No entanto, em uma interpretação moderna de limites claros lavados e a anuidade – é nenhum pagamentos iguais regulares (diária, mensal, trimestral, etc …). As duas principais características deste tipo de pagamento – a frequência e a imutabilidade do valor pago.

No entanto, nem todos os componentes da anuidade é constante. Tomemos por exemplo o contrato celebrado com a organização bancária. Então, quando você faz um empréstimo o mutuário é obrigado a pagar ao credor em uma base regular (geralmente mensal) uma certa quantia de dinheiro (pagamentos de anuidade) por conta do reembolso do empréstimo. Além disso, este valor inclui como parte do empréstimo principal e os juros para o seu uso. Que eles mudam ao longo do tempo. Inicialmente (até meados de prazo do empréstimo), o montante dos juros pagos exceder o montante do reembolso de capital, e depois (após o meio do período de empréstimo), a situação está mudando drasticamente, ea maior parte da anuidade já é a dívida do mutuário.

Como neste caso, há um cálculo da anuidade? Para uma explicação mais compreensível vai dar um exemplo. Suponha que assinou um contrato de empréstimo com os seguintes termos: período de crédito – ano (de 28 de novembro de 2013 a 28 de Novembro de 2014); taxa de juro – 20% por ano; montante do empréstimo (principal) – 150 mil rublos. Estamos interessados na quantidade de pagamentos mensais (anuidade), e pagamento em excesso sobre o empréstimo (o preço de fundos emprestados). O pagamento será efectuado em 28 de Dezembro (e cada mês subsequente), calculado com base na fórmula:

PA = _pós R * (1 – (1 ^{+ i) – n) / i} , em que

PA _pós – quantidade de empréstimo (ou valor anuidade reduzida é de 150 m p ..);

R – pagamento mensal;

i – mensal taxa de interesse (20% / 12 = 1,67);

n – número de períodos de crédito (12 meses).

Assim, R (ou renda) – esta quantidade igual a:

PA _pós * i / (1 – (1 + i) ^{– n)} = 150000 * 0,0167 / (1 – ^{(1 + 0,0167) -12) =} 13898 rublos.

Agora é fácil para determinar o quanto vai ser um pagamento em excesso sobre o empréstimo com os nossos termos e condições:

13898 * 12-150000 = 16776.

O preço vai ter que pagar para o uso de dinheiro do banco. Usando a fórmula para o Excel, você pode construir uma marca de nome, que será pintado e os componentes do pagamento de anuidade (juros e parte da dívida principal que você vai pagar a cada mês), lembramos que eles variam. Calculá-los não é difícil, apenas um mês deve reduzir a dívida principal sobre o valor já pago e multiplicado pela taxa de juros (que é conhecido, é cobrado sobre o saldo devedor).

Claro, o método de anuidade traz benefícios significativos para o banco, porque o mutuário originais paga principalmente interesse, e só então começar a amortização do principal. E o cliente para pagar o empréstimo mais longo, mais você ganha a instituição de crédito. É por isso que os bancos não gostam muito de, quando o empréstimo é reembolsado antes do prazo previsto (até recentemente, neste caso, muitas vezes cobram uma taxa, que foi abolido pela lei).

Este recurso de pagamentos de anuidade (componentes mudar) são típicos para empréstimos. Normalmente uma anuidade – é apenas um valor fixo, que os pagamentos serão feitos em intervalos especificados. Um exemplo de que em outras áreas: aluguer, aluguéis, pensões, as contribuições de depreciação regulyanye pagamento da companhia de seguros para os segurados ou, inversamente, prémios, taxa anual, e assim por diante ..